導(dǎo)讀  

有效化解城鄉(xiāng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性矛盾。進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展理念，打破城鄉(xiāng)金融服務(wù)的藩籬和瓶頸，平等對(duì)待鄉(xiāng)村金融需求，讓普惠金融、鄉(xiāng)村金融、“三農(nóng)”金融客戶具有城市客戶的同等身份，能夠享受同等待遇。

  正文  

為深入探尋金融支持鄉(xiāng)村振興的有效途徑，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。近日，重慶三峽銀行開(kāi)展了1000戶鄉(xiāng)村農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)研。問(wèn)卷調(diào)查表明：金融支持鄉(xiāng)村振興面臨三大挑戰(zhàn)，亟須采取六大策略。

  對(duì)1000戶的問(wèn)卷調(diào)查  

本次調(diào)研，隨機(jī)抽取全市36個(gè)區(qū)縣（占全市區(qū)縣總數(shù)的94.7%）、70多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1000戶鄉(xiāng)村居民進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，涉及43個(gè)金融支持鄉(xiāng)村振興相關(guān)問(wèn)題。同時(shí)，實(shí)地走訪調(diào)研了市區(qū)（縣）兩級(jí)發(fā)改委、農(nóng)委等部門(mén)和7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社干部，以及人行、銀保監(jiān)分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。

基于1000戶問(wèn)卷調(diào)查的實(shí)證分析結(jié)果表明，近年來(lái)，重慶金融業(yè)在堅(jiān)持服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和“三農(nóng)”發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)方面成效顯現(xiàn)，但也出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題、新變化，迫切需要“補(bǔ)短板”“強(qiáng)弱項(xiàng)”，不斷加大鄉(xiāng)村金融改革創(chuàng)新力度、進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)質(zhì)效，更好地適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的新形勢(shì)、新要求。

  金融支持鄉(xiāng)村振興面臨三大挑戰(zhàn)  

一是鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)發(fā)生深刻變化，金融服務(wù)供求矛盾突出。問(wèn)卷表明，農(nóng)村城鎮(zhèn)化提升了農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房的貸款需求，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)向種養(yǎng)大戶和重專(zhuān)大戶的集中化使中長(zhǎng)期貸款需求占比提高。貸款用途集中在購(gòu)房、種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商和農(nóng)副產(chǎn)品加工5個(gè)領(lǐng)域。但貸款手續(xù)復(fù)雜、門(mén)檻較高，77.7%的農(nóng)戶表示鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品不能全面滿足需求，45.4%的農(nóng)戶對(duì)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的滿意度不高，鄉(xiāng)村金融服務(wù)質(zhì)效有待進(jìn)一步強(qiáng)化。

二是鄉(xiāng)村農(nóng)民投資增收渠道單一,城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距較大。問(wèn)卷表明，隨著鄉(xiāng)村居民收入水平的較快增長(zhǎng)，農(nóng)民積蓄越來(lái)越多，但投資渠道單一，71.2%的農(nóng)戶只有將積蓄用于存款，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的不充分和投資渠道單一的結(jié)構(gòu)性矛盾突出；73.4%的農(nóng)戶認(rèn)為城鄉(xiāng)金融服務(wù)有差距，并且有95.4%的農(nóng)戶認(rèn)為差距大，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的不均衡、不平等、不協(xié)調(diào)矛盾仍然存在；61.7%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作需進(jìn)一步強(qiáng)化。

三是加快鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)迫在眉睫，支付結(jié)算服務(wù)有待提升。問(wèn)卷表明，有49.8%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村信用狀況不佳，進(jìn)一步加快建立完善鄉(xiāng)村信用體系迫在眉睫。同時(shí)，約有40%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村金融的支付結(jié)算服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升。農(nóng)戶辦理線下業(yè)務(wù)占比較高，69.2%的農(nóng)戶不會(huì)線上辦理金融業(yè)務(wù)，而是不得不選擇到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理線下業(yè)務(wù)。

  金融支持鄉(xiāng)村振興六大策略  

一是深化鄉(xiāng)村信貸管理體制機(jī)制改革創(chuàng)新。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和考核激勵(lì)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村貸款管理體制機(jī)制改革創(chuàng)新，包括進(jìn)一步優(yōu)化審批流程、調(diào)整期限結(jié)構(gòu)、豐富貸款產(chǎn)品、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，以及創(chuàng)新貸款投放方式、改革抵押融資政策。在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、商業(yè)可持續(xù)原則下，合理確定貸款利率，真正讓利“三農(nóng)”，把鄉(xiāng)村金融、普惠金融、扶貧金融政策全面落實(shí)到位。

二是研發(fā)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”貸款市場(chǎng)新產(chǎn)品。應(yīng)加大鄉(xiāng)村種養(yǎng)加大戶、重點(diǎn)專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭型企業(yè)的信貸投放支持力度，開(kāi)發(fā)新型貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新土地“三權(quán)”融資方式，大力培育一批鄉(xiāng)村“新型地主”，加快推進(jìn)土地集約化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，做好糧食生產(chǎn)和糧食倉(cāng)儲(chǔ)保管以及農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等金融支持，助力農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、強(qiáng)化糧食生產(chǎn)安全。

三是加快適應(yīng)鄉(xiāng)村農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房貸款需求新市場(chǎng)。應(yīng)本著鼓勵(lì)支持引導(dǎo)鄉(xiāng)村農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房的原則，開(kāi)設(shè)農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房綠色通道，研發(fā)貸款產(chǎn)品、制定政策措施、嚴(yán)格規(guī)范管理，優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，并在利率、期限、門(mén)檻等方面給予優(yōu)惠，加大貸款投放力度、支持農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房，幫助其解決資金困難，助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展進(jìn)程。

四是大力拓展鄉(xiāng)村金融投資新渠道、切實(shí)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融政策宣傳和金融知識(shí)普及，積極引導(dǎo)和培育鄉(xiāng)村農(nóng)民創(chuàng)新投資思維理念、豐富投資品種，大力發(fā)展鄉(xiāng)村理財(cái)市場(chǎng)。通過(guò)金融服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)辟鄉(xiāng)村農(nóng)民投資新渠道、拓展金融服務(wù)新領(lǐng)域，幫助農(nóng)民增加投資性和財(cái)產(chǎn)性收入，助力“致富奔小康”。切實(shí)做好鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

五是有效化解城鄉(xiāng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性矛盾。進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展理念，打破城鄉(xiāng)金融服務(wù)的藩籬和瓶頸，平等對(duì)待鄉(xiāng)村金融需求，讓普惠金融、鄉(xiāng)村金融、“三農(nóng)”金融客戶具有城市客戶的同等身份，能夠享受同等待遇。進(jìn)一步放寬金融支持政策，切實(shí)搞活鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體、找準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象、明確目標(biāo)市場(chǎng)，依托產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目載體，突出支持重點(diǎn)，充分滿足鄉(xiāng)村金融服務(wù)新需求，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)質(zhì)量和滿意度。

六是建立完善鄉(xiāng)村信用體系和金融科技支付服務(wù)體系。健全鄉(xiāng)村信用體系，增強(qiáng)信用意識(shí)、打造信用環(huán)境、規(guī)范信用行為，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。加快鄉(xiāng)村金融科技推廣運(yùn)用。正確處理好線上與線下、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)人機(jī)具設(shè)備布局之間的關(guān)系，推廣鄉(xiāng)村新型金融科技服務(wù)，堅(jiān)持線上線下深度融合，引導(dǎo)更多的農(nóng)民主動(dòng)線上辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)保持現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局，堅(jiān)持不撤并、不減少，確保線上金融業(yè)務(wù)向線上平穩(wěn)過(guò)渡。著力提升鄉(xiāng)村金融支付結(jié)算服務(wù)水平，打通鄉(xiāng)村支付結(jié)算服務(wù)“最后一公里”，增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)獲得感和便利度。 

(此文為重慶市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃辦公室2020年金融專(zhuān)項(xiàng)立項(xiàng)項(xiàng)目、重慶市金融學(xué)會(huì)2020年“兩江金融基金項(xiàng)目”立項(xiàng)項(xiàng)目〈重慶城鄉(xiāng)融合發(fā)展與金融支撐作用研究〉課題的階段性調(diào)研成果。課題組成員：翁振杰、姚姜軍、明川智、王蘅、張磊、余永、文利雅、岳傳剛)

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