導讀  

從長期發展看，金融扶貧歸根到底需要運用市場化運作方式，讓市場在金融資源配置中發揮決定性作用。

  正文  

2020年是決戰脫貧攻堅之年，作為基層人民銀行如何持續發揮地方金融精準扶貧牽頭單位職能作用，構建金融扶貧長效機制，對于鞏固脫貧成果防止返貧，實現脫貧攻堅與鄉村振興有機銜接具有重要的現實意義。

  金融扶貧的渭南實踐  

渭南是典型的欠發達地區，截至2015年年末，該市有5個國定貧困縣，880個貧困村，貧困人口64.4萬人。

完善工作機制，形成共推金融扶貧的工作格局

一是結合渭南實際，出臺了《金融支持打贏脫貧攻堅戰指導意見》《金融支持脫貧攻堅行動方案》《渭南市“十三五”金融扶貧規劃》等文件，從政策層面做好了該市金融扶貧工作的指導。二是逐年制定《金融精準扶貧工作計劃》《金融精準扶貧工作方案》，分階段明確了金融扶貧的目標、重點、任務、方式。三是促請市政府成立了以常務副市長為組長、21個部門組成的脫貧攻堅金融服務聯動工作領導小組，明確了各成員單位的工作職責，將金融助推脫貧攻堅從部門協作層面提升到了全市的高度，為金融精準扶貧工作的順利開展提供了有力保證。

搭建對接平臺，凝聚了金融支持產業扶貧合力

通過召開全市脫貧攻堅金融服務工作推進會，促進市扶貧辦與市級金融機構簽訂了戰略合作協議，4年來轄區金融機構與73家扶貧龍頭企業現場簽約38.94億元；協調各縣市區設立扶貧擔保基金1.5億元，促進產業扶貧政策、金融扶貧政策、財稅扶貧政策的有效對接和各類扶貧措施協調發力；持續推進“金融精準扶貧示范縣創建工程”、“一縣一企、百村千戶”金融精準扶貧工程、新型農業經營主體金融服務“百戶示范點”、再貸款支持產業扶貧示范點等四大“示范工程”，強化政、銀、企、農四方聯動，推出金融精準扶貧“十大”創新產品和“八大”模式，發揮典型引領作用，推進提升產業扶貧金融服務。

提升服務水平，確保了惠民利民政策的落實落地

加強資金扶持，2016年以來累計發放扶貧再貸款12.04億元，累計辦理再貼現77.58億元，撬動該市金融機構累計發放各類扶貧貸款120余億元，惠及農戶13.1萬戶，實現了符合貸款條件貧困戶的全覆蓋；實施金融精準扶貧主辦行制度，指導金融機構選準金融扶貧突破口。農發行以支持易地扶貧搬遷項目為重點，累計投放32個項目56.68億元。信合、農行和郵儲銀行累計發放扶貧小額貸款12.61億元，有效滿足了貧困戶生豬養殖、大棚蔬菜及雜果種植的資金需求；探索人民銀行與政府合作扶貧新模式，2018年與白水縣人民政府簽訂了《金融支持脫貧攻堅及小微企業發展戰略合作框架協議》，走出了一條黨建引領、工具直達，人民銀行與地方政府直接對接促進金融扶貧工作的新途徑；實施貧困村支付環境建設縱深推進行動，至2020年9月末，該市農村地區發卡（銀行卡）1996.48萬張，布放ATM機0.18萬臺、POS機1.01萬臺，設立助農取款服務點6698個，實現了金融基礎設施在轄區貧困村的全覆蓋；加強督查指導，每年對11個縣市區涉農金融機構落實扶貧小額信貸幫扶責任及建立小額扶貧信貸風險補償情況進行實地核查督導，確保金融扶貧政策的落實落地。

  金融扶貧工作中存在的問題  

金融扶貧的市場機制運用需要完善

目前在“特惠幫扶”理念下，作為金融扶貧主體的金融機構，在現階段有各類財政政策的扶持和補償，其可以給予貧困群體特殊化、超常規、大力度的信貸傾斜。從長期發展看，金融扶貧歸根到底需要運用市場化運作方式，讓市場在金融資源配置中發揮決定性作用。

金融扶貧的政策協同配合有待加強

一是受各種因素制約，金融機構獲取政府扶貧項目資金來源與使用渠道信息不暢，財政扶貧資金與銀行信貸資金沒有形成協作效應。二是風險補償分擔機制建設滯后，稅收減免、財政獎勵、費用補貼等優惠政策不足，難以吸引金融機構加大金融扶貧資源配置力度。三是金融監管支持政策尚難以落實，放寬扶貧不良貸款容忍度尚無具體量化標準，貸款不良率考核及責任追究沒有真正落實差異化政策，盡職免責條款難以兌現，使得銀行機構發放扶貧類貸款意愿不高。

金融扶貧的質量和素養需要加強

一方面，在金融服務“好不好”的問題上還要繼續探索，在服務價格、風險防控、生產經營融合方面仍然質量不高；另一方面，貧困地區金融消費者的知識和素養難以適應快速發展的金融業態，存在“等資金”“等服務”“等指導”的問題。

  建立金融扶貧長效機制的思考  

加強多層次政策引導，增強金融扶貧可持續能力

一是建立政府、銀行、社會三方合作金融扶貧服務平臺，調動多方資本與銀行信貸資金協同扶貧。二是實施金融扶貧主辦銀行制度，明確扶貧主辦行在重大扶貧項目、扶貧小額信貸等方面的職責，示范引領各類機構、社會資本進入扶貧領域。三是堅持以正向激勵為主,完善商業銀行考核、差別存款準備金率、再貼現、差異化監管等政策措施，強化金融扶貧監管政策正向激勵作用，調動金融機構扶貧積極性。

健全市場化運作機制，推動金融扶貧工作常態化

構建“政府引導、市場決定”的貧困治理體制機制，主動貫徹新發展理念，推動經濟長期可持續增長，不斷“做大蛋糕”，夯實解決貧困的物質基礎；重點采用市場化金融手段，破解金融扶貧對財政補貼過度依賴的問題，建立商業可持續、市場化的金融扶貧模式；推動金融機構將金融扶貧嵌入日常經營管理戰略，建立以普惠金融為主的服務體系，運用普惠化、常規化的方式，持久、穩定推進金融扶貧。

做好多方協同合作，提升金融扶貧質量

加強對金融扶貧政策落實效果的監測與評估，充分發揮金融支持政策作用，引導金融機構保持金融扶貧力度不減，確保脫貧成果成色足、可持續；加強與政府部門的協調配合，推動完善財政貼息、獎補、保費補貼等機制，加強貨幣政策工具與財政支持的配合，持續增強財政金融政策合力，利用財政資金撬動更多的金融資源支持脫貧攻堅；進一步深化金融領域改革，擴大金融開放，形成銀行、保險、擔保等金融手段的組合運用，推動基礎金融服務擴面提質，切實增強金融資金的引導和協同作用；大力發展普惠金融，拓展電子平臺、代理服務等渠道，增設自助服務終端、助農取款點，在貧困地區建立起便民惠民的金融服務體系。

增加金融扶貧供給，開展涉農信貸產品與服務創新

一方面，人民銀行要加強支農再貸款、再貼現等貨幣信貸政策工具使用，引導地方法人機構加大對涉農主體的信貸供給，將農村資金更多地用于當地發展，減少農村資金外流。持續創新直達實體經濟的貨幣政策工具，縮短融資傳導鏈條，提高貧困地區小微企業融資的“直達性”； 另一方面，金融機構應積極創新信貸產品與服務，針對新型農業經營主體、小農戶等不同需求主體的資金需求特點，豐富涉農信貸產品品種，個性化滿足涉農信貸主體的資金需求，著重加強能夠提升農戶發展能力的資金需求供給，培育農戶的內生發展動力，增加涉農企業的中長期貸款供給，滿足企業購置固定資產、產能優化升級等長期投資的資金需求，助推產業發展。

落實各項保障措施，提升金融扶貧支撐作用

一是在推進多維扶貧、基本公共服務均等化、特殊困難群體救助、低收入群體增收等過程中，強化貨幣政策、財政政策的激勵促進作用，激發金融機構參與解決相對貧困的內生動力。二是充分利用互聯網、大數據等現代信息手段，加大對有潛在金融需求的農民、小微企業和個體經營者的信用信息采集，精準描繪相對貧困戶的信用特征，提高信息流動速率，提升金融服務部門管理決策效率。三是加強對相對貧困群體的金融啟蒙和教育，定向開展征信、反假幣等金融知識宣傳和培訓，培養正確的金融新觀念，為金融扶貧服務提供基礎和保障。 

（作者單位為中國人民銀行渭南市中心支行）

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