導(dǎo)讀  

經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)的數(shù)字化發(fā)展，對金融消費(fèi)者的素養(yǎng)和金融能力提出了更高要求，針對金融消費(fèi)者的教育和權(quán)益保護(hù)也悄然發(fā)生變革。發(fā)展國民金融能力，既要積極借鑒國際上的良好經(jīng)驗(yàn)和做法，遵循金融能力發(fā)展的一般規(guī)律，也要充分結(jié)合中國國情，重點(diǎn)從四個(gè)方面共同發(fā)力。

  正文  

金融消費(fèi)者既是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者，具備良好金融素養(yǎng)和金融能力的金融消費(fèi)者是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要基石。長期投資是金融市場的重要資金來源，也是維護(hù)金融市場穩(wěn)定運(yùn)行的重要力量。吸引長期資金進(jìn)入金融市場，一方面需要具備良好金融能力、成熟穩(wěn)健的金融消費(fèi)者（投資者）群體，堅(jiān)持價(jià)值投資和長期投資理念，合理配置金融資產(chǎn)（而不是簡單根據(jù)收益率選擇金融產(chǎn)品），理性對待市場波動(dòng)，而不是盲目追漲殺跌，進(jìn)一步增強(qiáng)金融體系的韌性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面，也要積極營造市場化、法治化、國際化的金融營商環(huán)境，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者（投資者）權(quán)益保護(hù)，守護(hù)好老百姓的“錢袋子”，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的長遠(yuǎn)利益和根本利益。

隨著現(xiàn)代信息與數(shù)字科技的發(fā)展，世界進(jìn)入以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為核心的全新數(shù)字時(shí)代，經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)的數(shù)字化發(fā)展推動(dòng)著金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融衍生模式不斷出現(xiàn)，對金融消費(fèi)者的素養(yǎng)和金融能力提出了更高要求，針對金融消費(fèi)者的教育和權(quán)益保護(hù)也悄然發(fā)生變革。世界銀行集團(tuán)認(rèn)為，金融能力（Financial Capacity）是指金融消費(fèi)者在既定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，作出適當(dāng)金融決定并以最佳金融利益行事的能力，包括引導(dǎo)消費(fèi)者作出符合自身實(shí)際的金融決定的知識(shí)、技能、態(tài)度和信心。

  數(shù)字時(shí)代國民金融能力新要求  

數(shù)字時(shí)代金融消費(fèi)主要具有以下三方面特征：金融科技產(chǎn)品/服務(wù)具有虛擬性；金融消費(fèi)者需要面對科技信息與專業(yè)知識(shí)的雙重劣勢；交易雙方信息不對稱問題突出。面對新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展，積極適應(yīng)數(shù)字時(shí)代金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融消費(fèi)者行為模式的變化，培養(yǎng)提升金融消費(fèi)者的金融能力，意義深遠(yuǎn)。

首先，培養(yǎng)國民金融能力是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措。

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》提出，將金融知識(shí)普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出，建立金融知識(shí)教育發(fā)展長效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，培養(yǎng)國民金融能力，既是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措，也是對國際經(jīng)驗(yàn)的良好借鑒，有利于推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，使社會(huì)公眾共享金融改革發(fā)展成果。

其次，培養(yǎng)國民金融能力是持續(xù)深化金融改革、提升金融市場韌性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的必然要求。

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》提出，建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，全面加強(qiáng)宏觀審慎管理，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，制定交叉性金融產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則；加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)金融監(jiān)管制度建設(shè)，消除監(jiān)管空白，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線；依法依規(guī)界定中央和地方金融監(jiān)管權(quán)責(zé)分工，強(qiáng)化地方政府屬地金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任；建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度。發(fā)展國民金融能力可以降低金融市場信息不對稱，糾正市場失靈，提升金融市場有效性，對于健全完善現(xiàn)代金融體系、進(jìn)一步增強(qiáng)金融體系的韌性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

再次，培養(yǎng)國民金融能力是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、推動(dòng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。

誠信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容，金融與信用相伴相生、相互依存。發(fā)展國民金融能力是踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)在要求。國務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在全國政協(xié)“健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系”專題協(xié)商會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要建立良好的行為制約、心理引導(dǎo)和全覆蓋的監(jiān)管機(jī)制，使全社會(huì)都懂得做生意是要有本錢的，借錢是要還的，投資是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，做壞事是要付出代價(jià)的。加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，發(fā)展國民金融能力，就是要引導(dǎo)金融消費(fèi)者（投資者）樹立價(jià)值投資、理性投資的理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育健康投資文化，弘揚(yáng)契約精神，強(qiáng)化法治意識(shí)，鏟除非法金融活動(dòng)生存土壤，進(jìn)而持續(xù)壓縮非法金融活動(dòng)生存空間，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

最后，培養(yǎng)國民金融能力是數(shù)字時(shí)代金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)及其從事的金融活動(dòng)大規(guī)模擴(kuò)張，大量金融風(fēng)險(xiǎn)隨之暴露。但監(jiān)管資源的有限決定了金融監(jiān)管不可能涵蓋所有的金融活動(dòng)，“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向監(jiān)管”這一理念應(yīng)運(yùn)而生。世界經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化利用稀缺的監(jiān)管資源，將監(jiān)管資源主要投放在風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域。而在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)旨在通過調(diào)控或監(jiān)管手段維護(hù)和促進(jìn)法域內(nèi)金融消費(fèi)者的整體福祉，發(fā)揮金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為行政機(jī)構(gòu)，不得干預(yù)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的民事法律關(guān)系，應(yīng)讓金融消費(fèi)者知曉有效的維權(quán)途徑，否則既會(huì)影響社會(huì)秩序和社會(huì)效率，還會(huì)阻礙金融消費(fèi)者維權(quán)的有效解決（中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組.數(shù)字時(shí)代的金融能力培養(yǎng)[C]，2020年3月）。

  國民金融能力發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)  

一是國民金融能力發(fā)展的理念過于形式化。

隨著金融科技的縱深發(fā)展，僅僅通過大面積擴(kuò)散金融知識(shí)已無法適應(yīng)新時(shí)代對金融消費(fèi)者金融能力的新要求。當(dāng)前，金融教育工作理念存在一定程度的形式化，即向金融消費(fèi)者普及金融知識(shí)多，對金融消費(fèi)者實(shí)際吸收金融知識(shí)多少、防范金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)能力提高與否的關(guān)注少，難以達(dá)到切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者根本利益的目的。

二是國民金融能力發(fā)展的長效性還需加強(qiáng)。

當(dāng)前，金融知識(shí)普及和金融教育長效機(jī)制仍待加強(qiáng)，金融知識(shí)的普及和教育往往只在“宣傳周”“宣傳月”集中開展，金融知識(shí)納入國民教育體系、金融教育示范基地建設(shè)、金融教育“云平臺(tái)”等長期性、連貫性的“線上+線下”教育還在探索實(shí)踐過程中。應(yīng)充分利用官網(wǎng)、廣播、電視等各種載體，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融知識(shí)及和教育工作，在條件成熟的基礎(chǔ)上，大力開展金融教育陣地化建設(shè)。

三是國民金融能力發(fā)展的有效性有待提高。

金融教育發(fā)展的前期階段，主要通過現(xiàn)場講解和發(fā)放宣傳單的方式向金融消費(fèi)者普及金融知識(shí)。隨著教育方式逐漸多元化，如在業(yè)務(wù)處理過程中培養(yǎng)金融消費(fèi)者的金融能力、提供模擬場景讓金融消費(fèi)者進(jìn)行金融應(yīng)用體驗(yàn)，以及案件模擬、知識(shí)競賽、趣味游戲、社交平臺(tái)等，目前已有的金融教育宣傳并未將能力培養(yǎng)與具體的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，一些金融教育宣傳方式甚至沒有把握到不同類型消費(fèi)者金融知識(shí)水平的短板和需求，不能進(jìn)行分類教育和精準(zhǔn)對接，使部分受教育群體仍然處于“看熱鬧”“不走心”的狀態(tài)。

四是國民金融能力發(fā)展的均衡性不足。

我國仍為發(fā)展中國家，不同地區(qū)、不同群體金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平差距較大，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)以及農(nóng)民、在校學(xué)生、勞務(wù)流動(dòng)人口等弱勢群體，獲取金融知識(shí)、接受金融教育的機(jī)會(huì)相對較少，金融教育政策需要向他們適當(dāng)傾斜。加上金融科技降低了金融市場準(zhǔn)入門檻，使越來越多缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)的金融消費(fèi)者參與到金融市場行為中，表現(xiàn)出具有很大差異的金融素養(yǎng)和投資偏好，金融教育政策也要考慮他們對金融知識(shí)的多樣性需求。

五是國民金融能力發(fā)展的反饋機(jī)制與效果評估機(jī)制尚未健全完善。

目前，我國尚未建立起科學(xué)全面的金融教育效果評估機(jī)制，僅有一些人民銀行分支機(jī)構(gòu)對學(xué)校金融教育項(xiàng)目的有效性做了評估，仍然處于探索階段。還有更多評估往往只注重表面的數(shù)據(jù)資料，而對公眾接受程度以及教育實(shí)施成果等，依然缺乏全面的調(diào)查研究和科學(xué)的評估結(jié)果。

六是國民金融能力發(fā)展不足帶來安全風(fēng)險(xiǎn)。

一是財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，不法分子可以采用更隱秘的手段騙取金融消費(fèi)者的資產(chǎn)。二是信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)和金融科技的發(fā)展，加劇了金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的信息不對稱，引發(fā)和助長了金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是個(gè)人金融信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字時(shí)代，數(shù)據(jù)隱私與經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利都是金融消費(fèi)者權(quán)益的重要內(nèi)容，給金融消費(fèi)者埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于目前國內(nèi)與數(shù)據(jù)隱私保護(hù)相關(guān)的法規(guī)制度等制定還不夠系統(tǒng)完備，使一些違法違規(guī)行為不能及時(shí)得到有效查處和震懾。

七是數(shù)字技術(shù)給國民金融能力發(fā)展帶來的影響。

數(shù)字技術(shù)對國民金融能力的影響可以概括為促進(jìn)和滯后兩種效應(yīng)。對年輕、高學(xué)歷、全職、高收入、城鎮(zhèn)戶口群體來說，他們能夠充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，利用數(shù)字技術(shù)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身的金融素養(yǎng)，表現(xiàn)為促進(jìn)效應(yīng)；對老年、低學(xué)歷、低收入、鄉(xiāng)村居民群體來說，他們對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)支付等線上金融產(chǎn)品及服務(wù)缺少了解和掌握，數(shù)字金融知識(shí)普及方式也難以覆蓋，使其自身金融能力明顯不足，難以享受數(shù)字金融帶來的便利，從而產(chǎn)生滯后效應(yīng)。

  數(shù)字時(shí)代國民金融能力發(fā)展新路徑  

隨著數(shù)字金融蓬勃發(fā)展，發(fā)展國民金融能力，既要積極借鑒國際上的良好經(jīng)驗(yàn)和做法，遵循金融能力發(fā)展的一般規(guī)律，也要充分結(jié)合中國國情，重點(diǎn)從以下幾方面共同發(fā)力。

一是堅(jiān)持金融為民，注重頂層設(shè)計(jì)。

金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)秉持的金融為民理念，是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的生動(dòng)實(shí)踐，體現(xiàn)在國民金融能力發(fā)展層面，就是要讓社會(huì)各階層群眾都能享受到金融知識(shí)的普及和教育。

首先，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制訂金融能力發(fā)展長遠(yuǎn)規(guī)劃。根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境、公眾金融知識(shí)水平和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，制定金融消費(fèi)者教育長遠(yuǎn)規(guī)劃和指標(biāo)體系，形成長效工作機(jī)制。在國家層面出臺(tái)促進(jìn)金融能力發(fā)展的指導(dǎo)意見，對金融能力的概念進(jìn)行界定，建立健全金融能力發(fā)展保障機(jī)制，建立金融知識(shí)普及長效機(jī)制，形成齊抓共管的工作格局。

其次，探索推動(dòng)金融國民教育發(fā)展規(guī)范。及時(shí)修訂適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的金融教育國家戰(zhàn)略，建立相應(yīng)的金融消費(fèi)者教育制度框架。將金融知識(shí)教育納入國民基本素質(zhì)教育中，充分發(fā)揮教育部門在金融基礎(chǔ)知識(shí)普及方面的主導(dǎo)作用，推進(jìn)金融知識(shí)進(jìn)課堂、進(jìn)課程，針對不同年齡層知識(shí)結(jié)構(gòu)編寫金融知識(shí)系列教材，讓金融知識(shí)和能力真正成為走進(jìn)社會(huì)的必備技能。

二是堅(jiān)持立法先行，注重教育為先。

要加快推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，推動(dòng)完善配套法規(guī)，通過法律法規(guī)和頂層制度設(shè)計(jì)，明確金融消費(fèi)者的受教育權(quán)等相關(guān)權(quán)利?？山梃b美國模式，由國務(wù)院制定行政法規(guī)，頒布施行《金融教育和國民金融能力促進(jìn)條例》，建立健全相關(guān)教育機(jī)制，將金融教育制度化、常態(tài)化，將金融受教育權(quán)上升到國家強(qiáng)制保護(hù)的層面。同時(shí)明確各類金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利義務(wù)，增強(qiáng)金融教育工作的規(guī)范性。

三是堅(jiān)持守正創(chuàng)新，注重科技賦能。

要堅(jiān)持科技引領(lǐng)、需求驅(qū)動(dòng)的原則，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，豐富科技賦能手段。

① 提倡數(shù)字教育，開拓新型金融宣傳模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)App等新媒體方式，形成24小時(shí)、全維度、全方位、多角度、多層次的“互聯(lián)網(wǎng)＋”宣傳態(tài)勢。

② 積極利用數(shù)字技術(shù)推進(jìn)金融教育，拓寬金融教育渠道，為金融消費(fèi)者提供學(xué)習(xí)的便捷機(jī)會(huì)?？煽紤]由主管部門或金融機(jī)構(gòu)建立專門的金融教育網(wǎng)站，免費(fèi)向社會(huì)公眾提供系統(tǒng)全面的金融知識(shí)。

③ 創(chuàng)新金融素養(yǎng)宣傳教育。運(yùn)用新思路、新手段、新途徑，提高民眾金融活動(dòng)的參與度，深化民眾金融知識(shí)的認(rèn)知度。培養(yǎng)民眾正確的金融觀，發(fā)揮金融能力對金融科技偏離度的修正作用，把準(zhǔn)把正發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具持久的生命力。

四是堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，注重多方聯(lián)動(dòng)。

金融消費(fèi)者教育和金融能力提升是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需融合教育部門、金融管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和媒體等多方力量，建立綜合性工作機(jī)制，形成“眾人拾柴火焰高”的良好氛圍。

首先，指定專門的金融教育管理部門，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)國家金融教育計(jì)劃的制定實(shí)施，整合現(xiàn)有的金融教育資源，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地推進(jìn)金融教育。

其次，加大各級地方政府金融教育投入力度，多渠道增加金融教育投入經(jīng)費(fèi)。

最后，增加對金融教育資源和激勵(lì)的投入。如聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、教育集團(tuán)等開發(fā)多樣化的金融教育素材，獎(jiǎng)勵(lì)為金融教育做出重大貢獻(xiàn)的個(gè)人和團(tuán)體，增加金融教育課程的專項(xiàng)支出，探索建立金融教育經(jīng)費(fèi)投入穩(wěn)定增長機(jī)制等，同時(shí)做好金融教育經(jīng)費(fèi)支出的管理審計(jì)，確保金融教育經(jīng)費(fèi)落實(shí)到位，保證金融教育的財(cái)政支持。

（作者為中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長）

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