導(dǎo)讀
美國于2010年頒布PPACA法案，在各州建設(shè)健康保險交易所，統(tǒng)一提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、推動保險產(chǎn)品標準化、強化信息披露和完善消費服務(wù)等。截至2015年3月，已增加2500萬人參保，無醫(yī)療保險保障人口占比由16.0%下降至9.1%，下降幅度高達43%?？梢?，通過保險交易所，可以加快推進保險服務(wù)與大健康產(chǎn)業(yè)深度融合。
正文
保險與大健康產(chǎn)業(yè)深度融合正成為一種國際趨勢。運用保險機制解決我國人民群眾日益增長的健康保障需求與供給不充分、不平衡的矛盾，是落實"健康中國2030"的重要舉措。在此方面，交易所可以成為鏈接保險與大健康產(chǎn)業(yè)的重要載體，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)鏈條拓展、特色機構(gòu)引入和金融科技運用等方面，發(fā)揮行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施"架橋鋪路"的作用，助力解決保險業(yè)面臨的"數(shù)據(jù)孤島"、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡等問題，推動保險業(yè)更好地發(fā)揮醫(yī)療服務(wù)支付、疾病預(yù)防管理、長期產(chǎn)業(yè)投資等功能。
保險與大健康產(chǎn)業(yè)深度融合是重要趨勢
保險的本質(zhì)是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的分散。通過保險，個體所承擔(dān)的健康風(fēng)險可以向一個群體分散。如果說人人需要健康，那么人人也需要健康保障。這決定了二者具有融合發(fā)展的內(nèi)在需要。從國際經(jīng)驗來看，保險與大健康產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，形成了以健康管理組織（Health Maintenance Organizations，HMO）為代表的融合發(fā)展模式。從國內(nèi)實踐來看，運用保險這種市場化風(fēng)險管理手段推動多層次健康管理體系完善，是落實中央關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活要求的重要舉措。具體來看，保險在服務(wù)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，可發(fā)揮支付、預(yù)防、長期投資三項功能。
一是成為醫(yī)療服務(wù)的重要支付方。
商業(yè)健康保險是我國衛(wèi)生健康業(yè)支付資金的重要來源。隨著人口老齡化的加劇，政府對個體醫(yī)療費用的補償比例必然會受到收支平衡的壓力，長期看，商業(yè)保險的補償比例會逐步上升，成為非常重要的補充。我國商業(yè)健康保險近年來發(fā)展迅速，2013年至2018年健康險市場年新增保費復(fù)合增長率達到35.95%，遠高于其他險種。2018年健康險業(yè)務(wù)賠款和給付1744.34億元，同比增長34.72%，支付作用日益凸顯。
二是成為疾病預(yù)防管理的重要參與者。
隨著我國亞健康和慢性病患者人群日益龐大，近年來已確診的慢性病患者近3億人，并呈現(xiàn)年輕化趨勢，其中半數(shù)慢性病患者不滿65歲；且慢性病死亡在總死亡人數(shù)中的占比已經(jīng)接近90%。說明我國的醫(yī)療體系一直在"跟著"疾病跑，而未能有效發(fā)揮"攔截"的作用。大健康是一個全新的理念，不僅要重視醫(yī)療手段的建設(shè)，更要重視預(yù)防手段的運用，需要動員全社會乃至個人的自覺參與。近年來，保險公司正從保障專家轉(zhuǎn)型升級為健康管理服務(wù)角色，大力推進醫(yī)療服務(wù)與保險的一體化經(jīng)營，通過倡導(dǎo)推行廣泛的健康教育、充分的健康檢測、有效的健康干預(yù)等措施，達到防災(zāi)防損"治未病"的效果。目前市場上已有多家保險公司鼓勵用戶通過走路來減免保費，倡導(dǎo)健康生活方式，最高減免比例可達30%。
三是成為健康產(chǎn)業(yè)的重要投資者。
美國著名經(jīng)濟學(xué)家保羅·皮爾澤預(yù)言，健康產(chǎn)業(yè)將成為繼IT產(chǎn)業(yè)之后的全球"財富第五波"。根據(jù)健康中國2030規(guī)劃綱要，到2030年，我國健康服務(wù)業(yè)規(guī)模將達到16萬億元，這意味著需要進行大規(guī)?；A(chǔ)性建設(shè)，需要大規(guī)模、長周期的資金支持。截至2019年一季度，保險資金運用余額超過17萬億元。同時，保險資金具有期限長的屬性，其中壽險保單中7年期以上占比超過70%，能夠為健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供長期資金支持。
"信息孤島"是商業(yè)健康險供給失衡的重要原因
商業(yè)健康保險是大健康產(chǎn)業(yè)的重要一環(huán)。截至目前，我國商業(yè)健康保險在服務(wù)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面存在嚴重短板和不足，突出表現(xiàn)在三個方面。
一是我國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨滲透率低、規(guī)模狹小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡等問題。
從規(guī)?？?，我國健康險人均支付水平、支付占比仍低，對衛(wèi)生費用補償作用有限。2018年商業(yè)健康保險保費密度392元（健康險保費收入/全國總?cè)丝冢?、保費深度0.6%（健康險保費收入/全國GDP），而德國商業(yè)健康險保費密度3742元，保費深度1.2%，分別是我國的9.5倍和2倍。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，我國在售的4000多款商業(yè)健康保險產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)失衡、同質(zhì)化嚴重等問題，其中重疾險和醫(yī)療保險比重近九成，失能險、護理險等其他險種占比僅一成。從區(qū)域分布看，商業(yè)健康保險購買力集中于北京及長三角、珠三角發(fā)達省區(qū)，而中西部地區(qū)居民購買力偏弱。2018年，北京、上海、廣東保費密度均高于500元/人，其中北京保費密度將近全國人均水平的4倍；廣西、云南、貴州、西藏四地健康險密度均在200元/人以下，不足全國人均水平的一半。
二是商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療體系支出中占比偏低。
與國外相比，我國醫(yī)療支付體系資金來源中，個人支出比重相對較大，商業(yè)保險比例偏低。以2018年為例，個人醫(yī)療衛(wèi)生支出占比28.7%，比新一輪醫(yī)改前下降了12個百分點，但相較世界衛(wèi)生組織建議的15%～20%目標，差距依然明顯，因病致貧、因病返貧問題較為突出。2018年我國商業(yè)健康保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比3%，而與我國社會醫(yī)療保障體系模式相近的德國在2015年的商業(yè)健康險占比已達10%，差距明顯，提升空間巨大。
三是保險對接健康產(chǎn)業(yè)成本高，"信息孤島"問題突出。
目前，我國健康保險和健康產(chǎn)業(yè)的融合仍處于初級階段。多年來，大健康產(chǎn)業(yè)雖然一直被市場看好，但整體發(fā)展速度卻低于預(yù)期。健康保險發(fā)展情況與之相似，"叫好難叫座"。主要原因是健康產(chǎn)業(yè)鏈的整體鏈條較長，與個人健康有關(guān)的各種因素之間既相互獨立又相互影響，且影響程度也因人而異，將處于健康產(chǎn)業(yè)鏈上的各個行業(yè)企業(yè)有機地整合起來并不容易，使得"信息孤島"問題更加突出。
從醫(yī)療數(shù)據(jù)來源看，數(shù)據(jù)供應(yīng)方主要有四類：公立醫(yī)院、民營醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)、制藥器械企業(yè)。其中，公立醫(yī)院掌握核心數(shù)據(jù)，但分享數(shù)據(jù)的意愿并不強烈，而健康險行業(yè)相對處于劣勢，對數(shù)據(jù)信息議價的能力較弱，獲取優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)更加困難重重。
保險交易所是鏈接保險與健康產(chǎn)業(yè)的重要載體
將交易所模式引入大健康行業(yè)，有助打通鏈條、減少環(huán)節(jié)、整合資源、構(gòu)建標準，最終建成完整均衡的市場生態(tài)體系。美國于2010年頒布《患者保護與可負擔(dān)醫(yī)療法案》（The Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA法案），在各州建設(shè)健康保險交易所，統(tǒng)一提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、推動保險產(chǎn)品標準化、強化信息披露和完善消費服務(wù)等。截至2015年3月，已增加2500萬人參保，無醫(yī)療保險保障人口占比由16.0%下降至9.1%，下降幅度高達43%。
上海保險交易所是國務(wù)院批準設(shè)立、由中國銀保監(jiān)會直接管理的全國性金融交易所，作為我國保險行業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，可以在支持和促進健康保險交易中發(fā)揮重要作用，在促進保險服務(wù)與大健康產(chǎn)業(yè)融合方面"搭橋鋪路"。
一是推動商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新。
發(fā)展商業(yè)健康險需要解決費用管控、消費者逆向選擇以及由此帶來的道德風(fēng)險等問題。打開這些癥結(jié)的關(guān)鍵就是打通醫(yī)療"信息孤島"，推進社會醫(yī)療數(shù)據(jù)與保險業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，助力保險公司基于大數(shù)據(jù)開發(fā)能夠滿足人民群眾美好生活需要的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，提升保險服務(wù)的專業(yè)能力和水平。目前，上海保險交易所已在銀保監(jiān)會和上海、寧波、重慶等地方政府的指導(dǎo)支持下開展試點工作，力爭年內(nèi)推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為消費者提供一條明白交易、放心交易、簡便交易的保險購買之路。
二是不斷拓展交易服務(wù)鏈條，形成生態(tài)圈。
健康保險的服務(wù)鏈條，涉及社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健養(yǎng)生等多個領(lǐng)域，跨行業(yè)特性決定了它在健康產(chǎn)業(yè)鏈中的獨特作用。上海保險交易所將借鑒美國HMO管理醫(yī)療服務(wù)的做法，在推動做好傳統(tǒng)保險銷售、理賠基礎(chǔ)上，加強與中國健康管理協(xié)會密切合作，共同拓展健康保險的服務(wù)鏈條，將其延伸至醫(yī)療服務(wù)、健康管理等與大健康銜接的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，建立大健康生態(tài)系統(tǒng)，支持健康險、大健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提升廣大消費者的獲得感和滿意度。
三是引入特色和專長機構(gòu)共建行業(yè)服務(wù)平臺。
上海保險交易所健康保險交易平臺，堅持行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的定位，注重發(fā)揮平臺服務(wù)功能，一方面，以包容、開放、服務(wù)心態(tài)，積極主動連接健康生態(tài)圈所需的保險機構(gòu)、健康管理機構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)等各類機構(gòu)，為具有市場競爭力的大健康相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)提供賬戶、清結(jié)算、健康信息等多方位支持，助力市場更好地提供滿足人民群眾美好生活必需的大健康產(chǎn)品；另一方面，積極與國際企業(yè)和組織合作，引進國外先進的管理技術(shù)、人才和思想，積極探索引入符合中國市場需求的國際健康保險產(chǎn)品進入中國市場。
四是加強金融科技創(chuàng)新運用。
全球正加速進入數(shù)字化社會，伴隨技術(shù)快速發(fā)展而成長的大健康和保險消費者偏好獲得更為簡單、高效、差異化的服務(wù)。為順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，上海保險交易所深度集成大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技，積極推動商業(yè)保險、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)等資源的對接整合，堅持高質(zhì)量、高起點、高標準建設(shè)健康保險交易平臺，不斷滿足人民群眾日益增長的多元化、多層次健康管理和保障需求。
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