導讀

改革開放以來，我國保險業取得了積極成就，已成為全球第二大保險市場。當前，保險業進入了新一輪加速對外開放進程，這為保險業轉向高質量發展提供了重大機遇。下一步，應在借鑒國際有益經驗的基礎上，立足自身實際，實現發展理念、發展方式、發展動力、發展戰略等各方面的全面升級。保險業協會也將聚焦主責主業、更好發揮職能作用、全面提升服務能力。

正文

黨的十八大以來，我國啟動了新一輪高水平對外開放。在這一大背景下，2018年以來，我國政府和監管部門出臺了一系列擴大金融保險服務業對外開放的新舉措，核心內容是大幅放寬外資機構市場準入。在各項政策作用下，保險業對外開放呈現加速推進的積極態勢，這將對我國保險業的高質量發展產生重要影響。
 

對外開放是保險業改革發展的重要動力
改革開放40年來，在黨的領導下，中國保險業走過了從無到有、從小到大的發展歷程。深入總結發展經驗，其中一個重要動力就是在自力更生的同時不斷加強對外開放，以開放促改革、以開放促發展、以開放促創新，可以說對外開放是保險業改革發展的重要動力。

 

第一階段：1979-2001年
1979年，經國務院批準，國內保險業復業，對外開放步伐隨之啟動。

一方面，積極"走出去"。這一時期，人保駐倫敦聯絡處成立，平安、太保先后在香港成立子公司，中國出口信用保險公司成立，為中國企業的出口業務提供外匯等方面的風險保障。

另一方面，大膽"引進來"。經國務院批準，美國友邦在1992年率先在上海設立分公司，開啟外資險企入華的先河。隨后日本東京海上、加拿大宏利等先后進入中國市場。截至2001年底，共有外資保險公司29家。
 

第二階段：2001-2012年
2001年12月我國加入世貿組織，2002年11月黨的十六大勝利召開，我國保險業由此進入了大幅對外開放和加速發展時期。

一是政府和監管加大開放政策力度。根據入世時的承諾，逐步經營取消地域限制，允許外國壽險公司提供健康險、團體險和養老金/年金險服務，分別允許合資壽險和非壽險公司外資股比達到50%和51%。2004年3月，原保監會審議通過《外資保險公司管理條例實施細則》，初步建立起專門的外資保險機構管理制度。

二是外資機構加速進入中國市場。這一時期，德國安聯集團、法國安盛集團、英國保誠集團、荷蘭國際集團、美國大都會人壽、日本生命人壽、加拿大永明人壽、倫敦勞合社、瑞士再保險、德國慕尼黑再保險等國際知名保險機構，紛紛通過合資等方式布局中國保險市場，在華外資保險公司增至46家。

三是我國保險機構"走出去"取得較大進展。這一時期，人保在香港設立財險子公司，太平在澳門和新加坡設立財險子公司，中再在倫敦成立再保險子公司，中國信保累計支持企業獲得融資超過1萬億元人民幣，平安收購歐洲富通集團，成為中國保險企業首次市場化的大型境外并購。
 

第三階段：2012年至今
2012年11月，黨的十八大勝利召開，在以習近平同志為核心的黨中央領導下，金融保險業進入高水平對外開放的新階段。

一是國家層面統籌推進開放大局。2018年4月，習近平總書記在博鰲亞洲論壇上提出"放寬銀行、證券、保險行業外資股比限制的重大措施要確保落地"，同時強調"加快保險行業開放進程"。2019年7月，李克強總理在夏季達沃斯論壇上表示"將原來規定的2021年取消證券、期貨、壽險外資股比限制提前至2020年"。這表明，加快保險業對外開放已成為黨中央國務院推進我國全面對外開放格局的重要內容。

二是監管部門加速出臺具體政策。在黨中央領導下，銀保監會陸續出臺了一系列政策，主要包括：2018年4月出臺"取消外資保險機構設立前需開設2年代表處的要求"等15條措施，2019年5月出臺"允許境外金融機構入股在華外資保險公司"等12條措施，2019年7月出臺"縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年"等7條措施，政策步伐不斷加快。

三是對外開放水平不斷提升。截至目前，共有來自16個國家和地區的境外保險機構在華設立了59家外資保險機構，共有來自22個國家和地區的境外保險機構在華設立了132家代表處，首家外資保險控股公司安聯（中國）保險控股有限公司、首家外資養老保險公司恒安標準養老保險有限責任公司相繼獲批籌建，外資保險機構保費市場占有率增至6.84%。中保協行業交流數據顯示，2019年上半年，外資人身險公司保費收入同比增長約48%，增幅大大高于中資人身險公司?？梢哉f，外資機構已成為中國保險市場的重要組成部分。
 

高水平開放是保險業高質量發展的必然要求
開放帶來進步，封閉必然落后。改革開放40年來，保險業正是在不斷開放中發展壯大起來的。1980～2018年，我國原保險保費收入從4.6億元增至3.8萬億元，全球排名從第68位躍升至第2位，在全球保險市場中的份額從不足0.1%增至11%，成為全球保險市場的主要增長引擎。但不可否認，我國保險業發展質量還不夠高，人民群眾不斷升級的保障需求與不平衡不充分的保障供給之間還存在深刻矛盾，發展理念、發展方式、發展動力等方面還需要進一步轉型。為了更好實現保險業高質量發展，推動高水平開放是必然選擇。

 

一是有利于行業更好服務國計民生。
2018年，我國保險深度2724.46元/人、保險密度4.2%，較同期全球平均水平（683.83美元/人、5.4%）還有差距，與發達市場差距更大；此外，稅延型商業養老保險試點剛剛起步，健康保險賠付支出在全國衛生總費用中的占比剛突破3%，保險賠付支出在自然災害直接損失中占比僅為3%左右，農業保險覆蓋范圍和層次還不足等。而一些優秀外資險企在養老、健康、巨災、農險等領域有相對成熟的模式和豐富的產品，擴大開放有利于豐富保障供給，利用外資險企的產品服務來滿足人民群眾的保險保障需求。

 

二是有利于行業不斷增強發展活力。
1992年，友邦在上海設立分公司后，引進營銷員體制，帶來長期壽險、健康險等新業務，豐富了市場供給，也開啟了人身險高速增長階段。2018年，壽險、健康險業務在總保費收入中占比分別達54.47%、14.34%，成為拉動保費增長的主動力；個險保費收入占人身險公司保費收入比重達58.84%，成為行業保費收入的主渠道。2001年中國加入世貿組織后，加速了投連、分紅、萬能等新險種的引進和發展，帶動車險條款費率改革步伐，帶來股份制改造和公司治理的經驗。可以說，開放沒有使中國保險業敗弱，反而使中國保險業逐步強大。

 

三是有利于行業加快轉變發展方式。
當前，我國保險業正在從高速增長階段轉向高質量發展階段，發展理念、發展方式、發展動能都在深刻轉型，過去的資產驅動負債模式、"負債本幣化、資產美元化"的經營思路、片面注重短期理財產品的業務結構、高投入高成本高消耗的粗放發展模式已經難以為繼。在具體轉型及如何實現等方面，外資險企在公司治理、經營管理、業務流程等方面具有比較成熟的經驗或獨有的特色，可以提供很好的借鑒，擴大開放有利于我國保險業取長補短、加速推進自身轉型升級和高質量發展。

 

四是有利于行業縱深拓展市場空間。
一方面，在與外資機構開展競爭與合作中，中資保險機構可以更深入理解國際保險市場的文化、規則與技術，更深刻地觀察國際同行如何對其加以運用、實現全球展業。這有利于中國保險業更好"走出去"，既增強了全球資產配置能力，又為"一帶一路"建設和我國實體經濟"走出去"提供了更高質量的保障服務。另一方面，我國保險市場發展潛力巨大、保障需求旺盛、增長動能強勁，據瑞再Sigma報告研究預測，2030年后中國有望成為全球最大保險市場。在現階段擴大保險業對外開放，有利于雙方攜手、共同拓展中國市場這片巨大的藍海。

同時也應該看到， 對外開放不可避免會帶來一系列挑戰。一方面，風險更加復雜多樣，境外信用風險、合規風險、反洗錢風險和匯率風險增大，風險傳遞和風險共振的可能性大大提高。另一方面，我國保險市場體系內生的公司治理失效風險、資產負債錯配風險等也將更充分地暴露出來。除中外資機構間的競爭加劇可以預料之外，特別是中小保險機構將面臨較大壓力。但挑戰是短期性的，機遇是長期性的；挑戰是局部性的，機遇是全局性的，總體上看還是機遇大于挑戰。
 

以高水平開放推動保險業高質量發展
以開放促改革，是保險業過去幾十年的發展經驗；以高水平開放推動高質量發展，是保險業的當務之急，也是事關未來長遠發展的重大戰略課題。行業應當在借鑒國際有益經驗的基礎上，立足自身實際，實現發展理念、發展方式、發展動力、發展戰略等各方面的全面升級。

 

一是堅決轉變發展理念。
堅持全面貫徹以人民為中心的發展理念，切實轉變過去把保險作為融資平臺賺快錢的慣性思維，堅決擯棄"重規模、輕合規"的粗放發展模式。堅持包容普惠的發展理念，貫徹普惠金融原則，堅持經濟效益與社會效益相統一，借鑒國際經驗大力發展養老、健康、農業、巨災等更具保障性的業務。堅持推進保險回歸保障本源，構建服務實體經濟、服務民生保障、服務社會治理的大格局。

 

二是切實防范化解風險。
從根本入手，抓住公司治理這個風險管理的"牛鼻子"，通過全面加強黨的領導和黨的建設、嚴格規范股權管理、增強股東約束、規范"三會一層"建設、完善發展戰略規劃和風險管理機制等舉措，切實提升行業公司治理的合規性和有效性。向重點發力，繼續保持償付能力充足穩定，切實防范資產負債錯配風險，建立風險管理框架，豐富資產負債管理工具，保持流動性合理充裕。

 

三是大力深化供給側改革。
優化機構體系，完善大中小機構布局，注重發展專業化、特色化保險機構，進一步構建多層次、廣覆蓋、有差異的保險機構體系。優化市場體系，根據高質量發展的要求重新設計公司的組織架構、業務流程、考核體系，控制和降低成本、增強激勵約束機制。優化產品服務體系，真正把"以客戶為中心"理念落到實處，從客戶需求出發，推出更多保障性強、消費者滿意的產品服務，同時開發差異化、定制化產品服務，優化客戶體驗。

四是積極推進保險科技創新。

充分利用我國"互聯網+"政策的紅利，積極打造自身競爭優勢?？梢宰プ‖F有海量客戶資源，加快運用保險科技創新成果，賦能于客戶畫像、精準營銷、精準定價、智能銷售、快速理賠、增值服務等全流程各環節，實現成本控制和價值提升；也可以從保險服務出發，以科技手段為橋梁，與汽車產業、健康產業、文化產業等不同產業實現融通發展，打造"保險+"式的產業鏈和生態圈，通過技術創新推動商業模式變革。
 

充分發揮協會在服務保險業高質量發展和高水平開放中的作用
中國保險行業協會是保險業的全國性自律組織。未來4年，是我國保險業高質量發展和高水平開放的重要時期，也是保險業協會聚焦主責主業、更好發揮職能作用、全面提升服務能力的重要階段。新一屆理事會將堅持以自律為核心，綜合發揮服務、維權、交流、宣傳等職能，圍繞當前形勢，重點從三方面開展工作。

 

一是堅持聚焦主責主業。
當前，協會已經基本建立以自律公約、示范條款、風險費率、團體標準、信息披露、教育培訓為手段，涵蓋各險種各領域的協會自律體系。下一步，將聚焦主責主業，突出重點、難點開展自律。在財產險領域，主要是服務行業治理車險亂象，同時加快制定和發布農業保險、責任保險、保證保險等領域示范條款和純風險費率，提升非車險領域的標準化水平。在人身險領域，適應人身險產品改革需要，開展人身保險產品信息披露制度建設和保險產品通俗化、簡單化、標準化研究。

 

二是堅持專業化發展方向。
大力提升協會工作的專業水準，準確把握監管政策、深入了解保險市場、熟練運用自律手段，打造專業化的社團組織。當前正在開展的研究有：行業應對重大災害風險事故處理機制研究，商業養老保險產品（契約型）的范圍研究，人身保險業責任準備金評估利率形成機制研究，重大疾病定義研究，稅優健康險調研等。未來，將持續選擇行業發展中的重點熱點問題，組織力量集中開展研究，努力推出一批更具前瞻性、引領性、專業性的成果，為行業轉型發展提供更好的智力支撐。

 

三是積極推動中外資保險機構交流合作。
協會作為行業交流的橋梁紐帶，有責任推動中外資機構加強溝通合作。目前，協會每年組織中國壽險業十月峰會等行業交流會議，邀請國內外保險企業主要負責人參會，分享發展經驗，探索合作之道。成立外資保險公司專業委員會，現有46家在華外資保險機構加入，每年召開會議，研討"一帶一路"等行業共同關心的問題。持續舉辦、參加兩岸四地保險業論壇，推動保險業交流合作。參加亞洲費率厘定論壇，與亞洲各保險市場分享發展經驗。與全球50余個國家和地區的保險業組織簽署合作備忘錄，每年接待數十次國際同行來訪。向政府部門和監管機構反饋中外資保險機構的合理訴求和呼聲，維護行業發展合理權益等。未來，將繼續探索新的工作機制，為促進中外資保險機構合作共贏提供更多更好的服務。

 

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