《當(dāng)代金融家》雜志2016年2月刊專題文章《“互聯(lián)網(wǎng)+保險”探索》特約作者
高立智 中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管處處長
朱仁棟 陽光財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁兼總精算師
鞏勛洲 中國人民保險集團股份有限公司
當(dāng)淘寶開始出現(xiàn)造福買賣雙方的退運險、當(dāng)私家車主開始關(guān)注更精準便宜的UBI車險、當(dāng)眾多機構(gòu)大佬紛紛跳槽到互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)謀一片新天地，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”也在漸行漸近。為此，我們特別邀請三位保險業(yè)資深專家（監(jiān)管、機構(gòu)、研究人員），從頂層到底層，真實再現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展態(tài)勢，在2016年互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)快速擴張、產(chǎn)品樣態(tài)將更加多元，隨時涌現(xiàn)更多具有場景化、碎片化的保險產(chǎn)品之際，讓您全面了解與您的保障、安全、福利息息相關(guān)的明天。
１．你們這樣急著玩嗨“互聯(lián)網(wǎng)+保險”，難道不要聽聽監(jiān)管的意見嗎？ | 高立智
２．陽光財險副總告訴你，正版的UBI車險在國內(nèi)如何破局？ | 朱仁棟
３．獨家｜+互聯(lián)網(wǎng)，保險企業(yè)到底能將商業(yè)模式玩出什么新花樣？ | 鞏勛洲
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你們這樣急著玩嗨“互聯(lián)網(wǎng)+保險”，難道不要聽聽監(jiān)管的意見嗎？
高立智
▲ 高立智 中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管處處長
本文為《當(dāng)代金融家》2016年2月刊專題文章《“互聯(lián)網(wǎng)+保險”探索》之第１篇，原標題為《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管》
2016年傳統(tǒng)保險機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險舞臺依然是主角，其主體地位難以撼動。但局部領(lǐng)域，將出現(xiàn)萌芽式非傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新。這些，都是對監(jiān)管者業(yè)務(wù)能力的巨大考驗。
▲ 很多業(yè)內(nèi)人士一提到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險行業(yè)，就有一種恐慌，害怕被顛覆，害怕優(yōu)步對出租車行業(yè)的顛覆會在保險業(yè)重演
2010年，華泰財險開發(fā)的退貨運費險正式在淘寶商城上線運行，成為業(yè)內(nèi)公認的互聯(lián)網(wǎng)保險里程碑式產(chǎn)品。2013年，第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線批準籌建。2015年,相繼又有泰康在線、安心、易安三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司批準籌建。同期，“BAT+JD”等社會資本紛紛明確表示有設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的戰(zhàn)略規(guī)劃。而傳統(tǒng)保險公司也不甘示弱，在組織架構(gòu)、產(chǎn)品營銷、新技術(shù)應(yīng)用、生態(tài)圈構(gòu)建等方面頻頻出招，力圖在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中實現(xiàn)突破性進展。
2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）成為繼央行《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，首個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管細則。《暫行辦法》以鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險和保護消費者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本經(jīng)營規(guī)則。至此，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管框架基本搭建完成。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展用了近6年時間，逐漸形成并確定了行業(yè)自身的商業(yè)模式，產(chǎn)品創(chuàng)新方向，已成為推動行業(yè)發(fā)展的新動力。
而互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管也歷經(jīng)2011年出臺《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，到2015年出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，監(jiān)管體系更加趨于健全。
至此，如何看待互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及趨勢，梳理和借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，探索持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體制的路徑，已成為業(yè)內(nèi)和監(jiān)管部門關(guān)注的熱點問題。
2015年互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況
業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴張
目前，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)還在匯總中。但僅就2015年1～10月數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已達1876.6億元，是2014年同期的2.74倍。行業(yè)144家保險公司中，已有100家公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
產(chǎn)品形態(tài)豐富多樣
2015年，行業(yè)少了一些噱頭式博眼球的保險產(chǎn)品，漸漸明晰了產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。
● 一是以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化為主的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，如車險、理財型產(chǎn)品、短期意外和健康等產(chǎn)品。
● 二是以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為主的創(chuàng)新型產(chǎn)品，即利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟場景開發(fā)的創(chuàng)新型產(chǎn)品，如服務(wù)綜合電子商務(wù)類網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費險，與食品外賣網(wǎng)站合作開發(fā)的食品安全保險，服務(wù)電子商務(wù)小微企業(yè)的履約保證保險和健康保險等。
三是以提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險抵御能力為主的創(chuàng)新型產(chǎn)品，如保險機構(gòu)為提升第三方支付安全風(fēng)險保障能力開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)帳戶支付安全保險；同時，與眾籌類網(wǎng)站合作，針對眾籌跳票風(fēng)險開發(fā)的保險產(chǎn)品等。上述產(chǎn)品有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險抵御能力。
四是行業(yè)基于智能硬件開發(fā)的保險產(chǎn)品越來越多，如與小米手環(huán)合作開發(fā)的“步步保”，與丁香園開發(fā)的“糖小貝”。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用開發(fā)的保險產(chǎn)品也已出現(xiàn)，如基于LBS地理位置信息開發(fā)的“加班險”。
專業(yè)化水平不斷提升
大型保險集團紛紛設(shè)立專業(yè)電子商務(wù)公司，如國壽電商、太平電商、中華聯(lián)合電商、新華電商等；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司也由2013年的1家眾安，新增了3家主體（泰康在線、安心、易安）。而眾安的業(yè)務(wù)范圍，則由最初的與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的企財險、家財險、貨運險、責(zé)任險和信用保證保險等，逐漸擴展到短期意外、健康、車險以及保險信息服務(wù)等。
2016年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展展望
2016年，我們可以預(yù)見互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)延續(xù)快速擴張的態(tài)勢，產(chǎn)品樣態(tài)也將更加多元，涌現(xiàn)更多具有場景化、碎片化的保險產(chǎn)品。行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，將由淺層技術(shù)應(yīng)用逐漸步入底層架構(gòu)應(yīng)用，深嵌經(jīng)營全流程。其中，以下兩個趨勢將愈發(fā)明顯。
● 一是商業(yè)模式更加多樣化。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式相對單一，主要是以傳統(tǒng)金融機構(gòu)——保險公司為主體開展的金融創(chuàng)新。這與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在創(chuàng)新主體上差別很大。比如，第三方支付是以支付寶、微信支付為主體。P2P是以宜信、拍拍貸、點融網(wǎng)等為主體。而股權(quán)眾籌是以天使匯、36氪等為主體。上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)卻基本上是以非傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主體的創(chuàng)新。因此，在比較研究中，經(jīng)常會有質(zhì)疑聲音：互聯(lián)網(wǎng)保險相比其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到底是不是商業(yè)模式的創(chuàng)新。
當(dāng)然，保險所具有的特性造就了上述特殊現(xiàn)象。我們可以將保險產(chǎn)品按以下三個層次劃分：
第一種是銷售端和客戶服務(wù)端都容易互聯(lián)網(wǎng)化。比如，航空延誤險和天氣指數(shù)型產(chǎn)品。
第二種是銷售端易于互聯(lián)網(wǎng)化，客戶服務(wù)端不易互聯(lián)網(wǎng)化。比如，車險和健康險產(chǎn)品。雖然其具有簡單、標準、易銷售的特性，但在客戶服務(wù)端都嚴重依賴線下客戶服務(wù)。
第三種是銷售端和客戶服務(wù)端都不易互聯(lián)網(wǎng)化。比如，企財險和航空航天等特殊風(fēng)險，核保核賠時需要現(xiàn)場查勘。當(dāng)然，隨著傳感器和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，上述險種也有可能逐步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。
因此，囿于保險產(chǎn)品特性，目前僅第一種形態(tài)保險產(chǎn)品可以基本實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)全流程。歸結(jié)下來，保險相比其他金融業(yè)態(tài)，其對線下客戶服務(wù)和理賠機構(gòu)與人員的依賴，短時期內(nèi)難以被互聯(lián)網(wǎng)所替代，造就了其與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在商業(yè)主體上的不同。
2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式單一的情況將有望得到轉(zhuǎn)變。第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新雖然在業(yè)務(wù)規(guī)模上難以和傳統(tǒng)保險機構(gòu)比肩，但其在模式創(chuàng)新上必然呈現(xiàn)異彩紛呈的景象。具體來看：
類保險平臺和類保險產(chǎn)品將呈現(xiàn)多元爆發(fā)。2015年，已經(jīng)有保險“黑板擦”和車險“堵車樂”等類保險平臺和類保險產(chǎn)品出現(xiàn)。其中，保險“黑板擦”陸續(xù)推出了“手機碎樂”（類似傳統(tǒng)手機碎屏保險）和“失眠樂”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品和傳統(tǒng)保險產(chǎn)品有相似之處，但又很難完全判定是保險產(chǎn)品。預(yù)計，2016年會有更多類保險平臺和類保險產(chǎn)品出現(xiàn)。
互助類平臺和鏈接類平臺也將有長足發(fā)展。2015年，“E互助”和“抗癌公社”作為互助類平臺借助微信廣泛傳播，在會員數(shù)上已穩(wěn)定在30萬人左右，其互助規(guī)則在修正中不斷調(diào)整固化，并已出現(xiàn)互助事件，為互助平臺運營積累了一定經(jīng)驗。目前，還陸續(xù)出現(xiàn)了“壁虎互助”、“夸克聯(lián)盟”等類似互助平臺。預(yù)計2016年，互助平臺在數(shù)量上將持續(xù)增加，在種類上有望突破目前僅有的類似傳統(tǒng)重疾和意外險的保障計劃。同時，在垂直領(lǐng)域的鏈接類平臺將有望逐步確立發(fā)展方向。比如，上海“物保寶”通過有效連接物業(yè)公司和業(yè)主，協(xié)助物業(yè)公司開展物業(yè)管理，可以為業(yè)主提供家政和家財險等增值服務(wù)。因此，預(yù)計在垂直領(lǐng)域鏈接類平臺的創(chuàng)新也將逐漸增多。
總體來看，2016年傳統(tǒng)保險機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險舞臺依然是主角，其主體地位難以撼動。但局部領(lǐng)域，將出現(xiàn)萌芽式非傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新。這些創(chuàng)新有望實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險以技術(shù)創(chuàng)新為先導(dǎo)的商業(yè)模式創(chuàng)新。
● 二是保險與服務(wù)的界限將不再清晰。
保險本質(zhì)上是提供損失補償、風(fēng)險管理和風(fēng)險保障的服務(wù)。其服務(wù)的內(nèi)涵和外延是不是可以完全包含和覆蓋保險，可能難以有確定的答案。或者，可以換個角度思考這個問題。消費者購買保險，真的僅僅是為了拿到損失補償?shù)腻X嗎？比如，手機碎屏了，客戶更關(guān)心的是手機屏幕能否修復(fù)；家里水管爆裂了，客戶更在意的是誰能夠修好水管，而不僅僅是獲得賠償。
換句話說，消費者并不關(guān)心保險具體體現(xiàn)為某種服務(wù)形式，而更關(guān)心問題能否得到有效解決，即“客戶痛點”。2015年，已經(jīng)出現(xiàn)有關(guān)產(chǎn)品，比如“知因保”，是眾安與華大基因合作的一款針對女性乳腺癌的保險產(chǎn)品，消費者購買該產(chǎn)品，即可享受基因檢測服務(wù)，由華大基因評估客戶健康風(fēng)險狀況。預(yù)計2016年，類似保險＋服務(wù)的保險產(chǎn)品將會越來越多。可以想象，未來保險產(chǎn)品定價將有一部分是服務(wù)成本。而保險機構(gòu)將會以收購、自建和外包等多種方式，構(gòu)建保險產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)生態(tài)。
從另一個角度講，這也可以稱為保險業(yè)的供給側(cè)改革，即，實體經(jīng)濟需要什么，小微企業(yè)需要什么，消費者需要什么，就供給什么。沒有必要糾結(jié)于區(qū)分什么是保險什么是服務(wù)，而更應(yīng)考慮如何直達客戶痛點，滿足客戶痛點。
國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展借鑒
美國。據(jù)美國業(yè)內(nèi)人士介紹，在美國根本不存在互聯(lián)網(wǎng)保險的概念，只有數(shù)字化營銷的說法。據(jù)介紹，美國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營最成功的案例是UBI（Usage-Based Insurance）車險，已經(jīng)在部分州實現(xiàn)運營，并取得良好效果。相關(guān)保險監(jiān)管人士表示，已經(jīng)關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，并認為互聯(lián)網(wǎng)保險也要遵循線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)監(jiān)管一致性的基本原則，但目前尚未有需要出臺單獨的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的想法。
歐洲。英國以車險互聯(lián)網(wǎng)化為代表，車險比價平臺大行其道，保險機構(gòu)在車險領(lǐng)域的競爭十分激烈，對其定價能力提出極高挑戰(zhàn)。其中，意大利由于社會治安差，經(jīng)常發(fā)生車輛盜搶事件，所以意大利的UBI車險也很盛行，因為加裝該類裝置的車輛將實現(xiàn)車輛位置信息檢測，可以有效追回被盜搶車輛。
日韓。日本和韓國的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域中，車險也占據(jù)了很大份額。其中，日本三井Direct財產(chǎn)保險公司和E-design公司等明確以互聯(lián)網(wǎng)車險為業(yè)務(wù)發(fā)展重點。但由于日本代理人制度極其發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)車險在車險業(yè)務(wù)規(guī)模占比雖有提升，但總體占比不高。韓國大部分財產(chǎn)保險公司則采取了網(wǎng)絡(luò)銷售車險模式，其中三星保險公司是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)車險公司，努力打造完結(jié)型互聯(lián)網(wǎng)車險。
總體來看，國際互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展是以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化為主。相對較為成熟且主流的商業(yè)模式是互聯(lián)網(wǎng)車險公司。而在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中，各國基本遵循的是線上與線下業(yè)務(wù)一致性的基本原則，雖然均對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保持關(guān)注，但較少單獨建立區(qū)別于傳統(tǒng)保險監(jiān)管的監(jiān)管制度。
究其原因，主流國家互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，看不到類似國內(nèi)的火爆情形，更多的是產(chǎn)品渠道拓展和業(yè)務(wù)經(jīng)營流程改造。因此，其在監(jiān)管上也完全沒有必要另起爐灶，原有監(jiān)管體系的細小修正和細化就完全可以適應(yīng)其發(fā)展。可以說，我國傳統(tǒng)金融的供給不足和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅猛發(fā)展等多重因素，造就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的生長土壤。
同時，我們也對國外互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展予以了高度關(guān)注。目前，德國已經(jīng)出現(xiàn)的fiendsurance（朋友互助）和美國lemonade等新興互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)發(fā)展模式，均在持續(xù)關(guān)注中。
下一步對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的幾點看法
對主流國家的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管模式進行研究后，可以發(fā)現(xiàn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)與環(huán)境、特點與模式與之迥異。因此，很難完全照抄照搬國外的監(jiān)管制度。
所以，監(jiān)管部門對前一時期互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點進行分析后，出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。《暫行辦法》以規(guī)范傳統(tǒng)保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為切入點，明確了基本的經(jīng)營規(guī)則。從初期實施效果看，辦法的出臺已使得互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有章可循。同時，我們也發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為新興業(yè)務(wù)，其發(fā)展變化快，還存在不穩(wěn)定性。而一部優(yōu)秀的監(jiān)管制度，應(yīng)完全圍繞保護消費者權(quán)益展開，即根據(jù)新業(yè)務(wù)的發(fā)展變化評估監(jiān)管制度，確有必要時運用綜合監(jiān)管方式，予以明確細化。
下一步，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)妥善處理好以下幾個問題：
● 一是關(guān)于鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險。
迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還沒有經(jīng)歷一個完整的生長周期。當(dāng)市場發(fā)展處于上升蓬勃發(fā)展期時，公眾往往忽略監(jiān)管的作用，并指責(zé)監(jiān)管過多，限制抑制了市場主體創(chuàng)新。而當(dāng)市場發(fā)展處于下行階段，群體性風(fēng)險事件頻發(fā)時，公眾又會指責(zé)監(jiān)管失職和沒有前瞻性。因此，關(guān)于鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險，是監(jiān)管者必須面對的課題。尤其是面對沒有經(jīng)歷完整生長周期的新業(yè)務(wù)，對監(jiān)管者的挑戰(zhàn)更大。
相比較而言，創(chuàng)新者更關(guān)注如何創(chuàng)新成功，而監(jiān)管者更關(guān)注一旦創(chuàng)新失敗如何處置風(fēng)險。因為在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新一旦失敗，將有可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得不同業(yè)態(tài)間風(fēng)險交叉的傳導(dǎo)趨勢愈發(fā)明顯。比如，P2P領(lǐng)域的風(fēng)險向保險業(yè)傳導(dǎo)的評估與應(yīng)對；類保險平臺和互助類平臺的應(yīng)對分析等。
● 二是關(guān)于傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險。
很多業(yè)內(nèi)人士一提到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險行業(yè)，就有一種恐慌，害怕被顛覆，害怕優(yōu)步對出租車行業(yè)的顛覆會在保險業(yè)重演。其實，任何一種商業(yè)模式在現(xiàn)階段都很難顛覆對方，只要該種模式能夠找到與自身最能匹配的需求即可。至少在當(dāng)下，傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)之間沒有絕對的對立，而是你中有我、我中有你的共生共長。尤其是在車險、農(nóng)險等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)反而為行業(yè)發(fā)展插上了翅膀，使之能夠飛得更高。
● 三是關(guān)于線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)監(jiān)管一致性的理解。
業(yè)內(nèi)對于線上線下監(jiān)管一致性的基本原則是有共識的，但在具體理解和適用上，卻存在一定的差異。所謂一致性原則，不是要求線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管制度毫無差異，而是確保兩者監(jiān)管的最終目的達成一致即可。任何忽視互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)應(yīng)用，而強硬地將線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)拉到同一起跑線的做法，都是對一致性原則的機械理解。當(dāng)然，在具體涉及某一項業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的設(shè)立上，如何貫徹一致性原則，做到不求形似但求神似，確實是對監(jiān)管者業(yè)務(wù)能力的巨大考驗。
另外，關(guān)于行業(yè)自律和監(jiān)管的關(guān)系也是需要考量的重點問題。這里不再贅述。
總之，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不是一成不變的，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管永遠沒有完成時，而總在進行時中。
陽光財險副總告訴你，正版的UBI車險在國內(nèi)如何破局？
朱仁棟
▲ 朱仁棟 為陽光財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁兼總精算師
本文為《當(dāng)代金融家》2016年2月刊專題文章《“互聯(lián)網(wǎng)+保險”探索》之第２篇，原標題為《UBI車險實踐與思考》
UBI的大規(guī)模發(fā)展是可以預(yù)見的未來趨勢。盡管目前國內(nèi)尚無正式UBI保險產(chǎn)品，但各類應(yīng)用UBI技術(shù)的非保險形態(tài)的設(shè)備、服務(wù)已經(jīng)應(yīng)運誕生，相關(guān)嘗試不斷涌現(xiàn)。未來究竟會如何發(fā)展，還需拭目以待。
▲ UBI產(chǎn)品正在全球保險市場廣泛推進，特別是在美歐地區(qū)發(fā)展相當(dāng)迅速，其他地區(qū)也在進行積極嘗試。圖為美國總統(tǒng)奧巴馬在某概念車展上
UBI（Usage-Based Insurance或User-Behavior Insurance）可解讀為基于使用情況或使用者行為的保險。與傳統(tǒng)車險產(chǎn)品相比，UBI產(chǎn)品最顯著的特征在于實現(xiàn)了以駕駛習(xí)慣或行駛里程為依據(jù)的定價方式，可以準確識別低風(fēng)險客戶，向其提供更具吸引力的價格和服務(wù)。
UBI產(chǎn)品能夠通過分析駕駛行為數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險區(qū)分能力，提高保險公司業(yè)務(wù)品質(zhì)，向客戶提供有效的保費控制方案。同時，UBI產(chǎn)品能夠附加多種增值服務(wù)，凸顯保險公司業(yè)務(wù)特色，滿足客戶多維需求。當(dāng)前，UBI產(chǎn)品正在改變車險行業(yè)，特別是在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)方面效果明顯。
國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀對比
國際市場UBI發(fā)展情況
UBI產(chǎn)品正在全球保險市場廣泛推進，特別是在美歐地區(qū)發(fā)展相當(dāng)迅速，其他地區(qū)也在進行積極嘗試。各個地區(qū)之間，UBI產(chǎn)品的覆蓋程度存在一定差異。在北美地區(qū)，UBI技術(shù)已經(jīng)頗為成熟，已建立形成完整產(chǎn)品體系；在歐洲地區(qū)，UBI產(chǎn)品也已得到普遍推廣，應(yīng)用程度不斷加深；在亞洲等其他地區(qū)，UBI仍處在發(fā)展階段，近期相關(guān)活動顯著增加，試點項目頻繁開展。
目前國際市場已有許多具備相當(dāng)知名度的UBI保險品牌。美國市場上，Progressive公司的“Snapshot”、Allstate公司的“Drivewise”、State Farm公司的“Drive Safe & Save”等UBI產(chǎn)品，均已具有一定影響力；英國市場上，也有Insure the box等新興保險公司專注UBI產(chǎn)品開發(fā)銷售，同樣擁有穩(wěn)定客群基礎(chǔ)。這些成功案例充分說明，UBI產(chǎn)品符合客戶心理和市場需求，確實具備可行性和推廣價值，發(fā)展經(jīng)驗值得借鑒。
國內(nèi)市場UBI發(fā)展情況
當(dāng)前，我國車險市場競爭日趨激烈，車險費率改革勢在必行，對于產(chǎn)品創(chuàng)新和精準定價的要求愈發(fā)提高，這給保險公司帶來了全新挑戰(zhàn)。UBI產(chǎn)品作為能夠支持產(chǎn)品開發(fā)和精細定價工作的有效手段，有助實現(xiàn)技術(shù)方面和銷售方面的雙重突破，正是面對當(dāng)前市場環(huán)境的理想選擇。國內(nèi)各家保險公司和部分其他主體已經(jīng)充分意識到UBI產(chǎn)品的應(yīng)用潛力和發(fā)展空間，爭先開展UBI相關(guān)開發(fā)推廣工作，意圖搶占這一市場。
為了能夠領(lǐng)先占據(jù)行業(yè)高點，目前市場各方均在UBI生態(tài)圈中積極挖掘機會。多家保險公司已經(jīng)開始不同形態(tài)的UBI試點工作，學(xué)習(xí)掌握核心技術(shù)，收集研究客戶反饋，完成產(chǎn)品體系設(shè)計并且搭建數(shù)據(jù)分析模型；車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)供應(yīng)商主動向保險行業(yè)推銷UBI相關(guān)服務(wù)，部分已具備基本技術(shù)和渠道資源；大型互聯(lián)網(wǎng)公司借助自身強大的客戶基礎(chǔ)，正在探索車聯(lián)網(wǎng)UBI的平臺價值；移動運營商也在邁進這一領(lǐng)域，意圖將移動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)打造為車聯(lián)網(wǎng)UBI供應(yīng)鏈中的價值樞紐；汽車制造商則在積極研發(fā)智能車輛，希望成為未來UBI數(shù)據(jù)和服務(wù)的核心提供者。由于國內(nèi)UBI市場尚未確定主導(dǎo)方，先期搶占客戶將是各方發(fā)展成功的核心，首先完成開發(fā)并成功推廣UBI產(chǎn)品的公司將獲得行業(yè)領(lǐng)跑者的巨大潛在利益。
盡管國內(nèi)尚無正式UBI保險產(chǎn)品，但各類應(yīng)用UBI技術(shù)的非保險形態(tài)的設(shè)備、服務(wù)已經(jīng)應(yīng)運誕生，相關(guān)嘗試不斷涌現(xiàn)，并且積累了一定數(shù)量的客戶。盡管目前市場反應(yīng)不盡相同，客戶接受程度差異較大，但未來國內(nèi)UBI市場究竟會如何發(fā)展，現(xiàn)下依然難以斷言，還需拭目以待。
UBI產(chǎn)品優(yōu)勢與益處
UBI產(chǎn)品具備特有價值，能夠帶來豐富的經(jīng)濟效益和非經(jīng)濟效益。對于保險公司而言，UBI產(chǎn)品既是增強吸引力、提高知名度的理想策略，也是強化定價能力的可行方案；對于客戶而言，UBI產(chǎn)品既是獲取保費折扣的便利途徑，也是提升駕駛安全的可靠助力。推廣UBI產(chǎn)品，能夠滿足保險公司與客戶雙方需要。
降低保費，吸引客戶
降低保費是保險客戶的根本訴求。相比傳統(tǒng)車險產(chǎn)品，UBI產(chǎn)品具備保費設(shè)置更加靈活這一明顯優(yōu)勢，可向優(yōu)質(zhì)客戶提供更大幅度的保費優(yōu)惠，真正實現(xiàn)差異化的報價策略。由于能夠抓住客戶關(guān)注重點、滿足客戶核心需要，UBI產(chǎn)品無疑將會成為市場競爭的有力武器和吸引客戶的有效手段。
UBI產(chǎn)品所以能夠提供額外折扣，主要有以下三點支持：一是受到客戶自我選擇影響，UBI產(chǎn)品容易吸引“好”的客戶，同時避開“差”的客戶，因此賠付水平通常較低。二是UBI產(chǎn)品可以引導(dǎo)客戶關(guān)注自身駕駛行為，改善不良駕駛習(xí)慣，降低事故發(fā)生頻率，有效促進賠付成本下降。三是UBI產(chǎn)品能夠獲取詳細行車數(shù)據(jù)，掌握客戶真實風(fēng)險水平，解決傳統(tǒng)產(chǎn)品由于信息不足導(dǎo)致風(fēng)險區(qū)分能力有限的問題。基于以上原因，UBI產(chǎn)品具有充足理由提供保費優(yōu)惠，報價水平合理可信，既能滿足客戶需求，也能滿足保險公司風(fēng)險管控要求。
提升接觸頻率，增強客戶黏性
傳統(tǒng)車險產(chǎn)品，客戶平均每年通過投保與保險公司接觸一次，通過理賠與保險公司接觸0.5次，除此之外少有其他交流。由于缺乏溝通機會，客戶和保險公司之間并未建立實質(zhì)關(guān)聯(lián)，彼此了解相當(dāng)有限。客戶無法深度理解保險公司的主張和能力，因此在投保選擇時只能考慮保費報價等表層因素；保險公司同樣無法真正掌握客戶的心理和需求，不能提供客制化的產(chǎn)品服務(wù)。
UBI產(chǎn)品能夠顯著提高保險公司客戶黏性，有助改善保險公司客戶關(guān)系。基于駕駛習(xí)慣分析反饋這一UBI產(chǎn)品基礎(chǔ)功能，可以建立UBI客戶交流平臺，提供關(guān)于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑，引導(dǎo)客戶關(guān)注參與。由于符合好奇心理和比較心理，UBI客戶對于駕駛行為交流通常參與意愿較強、參與頻率較高，客戶接觸機會明顯增加，容易形成保險公司自有活躍客戶群體。
客戶是保險公司的無形資本和核心資源，UBI產(chǎn)品能夠帶來的實際價值不言而喻。通過UBI產(chǎn)品獲取活躍客戶并且保持交流互動，如能配合優(yōu)質(zhì)服務(wù)，即可提升客戶續(xù)保率、延長客戶生命周期，同時可為開展其他銷售活動提供機會。
提高風(fēng)險區(qū)分能力，實現(xiàn)精準定價
傳統(tǒng)車險產(chǎn)品的基本定價方法現(xiàn)已較為成熟，目前存在的主要問題在于因子維度不足，尤其缺少“從人”信息。受到數(shù)據(jù)制約，現(xiàn)有定價模型預(yù)測準確性難以獲得突破性提升。如何豐富定價因子，正是當(dāng)前精算工作面臨的挑戰(zhàn)之一。
通過推廣UBI產(chǎn)品，保險公司采集海量駕駛行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)基于車、路、人、時間、環(huán)境的五維綜合數(shù)據(jù)分析。這些數(shù)據(jù)能夠詳細反映客戶真實駕駛情況，據(jù)此判斷客戶駕駛特征，衡量客戶個人風(fēng)險水平，有助提升保險公司風(fēng)險區(qū)分能力。
將UBI數(shù)據(jù)引入定價模型，能夠豐富“從人”信息，進一步提升模型預(yù)測效果，使得模型優(yōu)化工作得到實質(zhì)性進展，真正實現(xiàn)差異化定價和精細化定價。
UBI產(chǎn)品實踐與思考
▲ 智能汽車逐步普及，UBI模塊已被整合至車輛系統(tǒng)，車廠可以直接采集駕駛行為數(shù)據(jù)。保險公司可與車廠合作，開展智能汽車模式的UBI探索。圖為武漢東風(fēng)本田二廠汽車生產(chǎn)線
嘗試踏入UBI市場，需要設(shè)置戰(zhàn)略目標，形成完整方案，完成從市場調(diào)研、藍圖規(guī)劃到產(chǎn)品推出、落地部署等多個環(huán)節(jié)的具體設(shè)計，根據(jù)計劃安排逐步推進，并且根據(jù)市場反應(yīng)不斷進行調(diào)整。
UBI產(chǎn)品的模式選擇
UBI產(chǎn)品的常見模式包括以下四種：一是OBD方案，使用OBD設(shè)備接入車輛診斷系統(tǒng)接口獲取信息；二是前裝方案，即在汽車出廠前統(tǒng)一完成設(shè)備安裝；三是智能手機方案，通過智能手機APP獲取需要數(shù)據(jù)，不需安裝其他設(shè)備；四是智能汽車方案，即將UBI需求整合至智能汽車內(nèi)部系統(tǒng)。
目前，OBD方案在UBI市場上的應(yīng)用最為廣泛，擁有許多成功案例，模式具有可復(fù)制性。OBD方案成為市場主流選擇，主要原因在于OBD設(shè)備各項水平較為均衡，基本能夠同時滿足安裝推廣需要、成本控制需要和數(shù)據(jù)分析需要。OBD方案也存在其劣勢，作為單純的數(shù)據(jù)收集工具，如果未來智能汽車得到普及或者智能手機數(shù)據(jù)質(zhì)量能夠完全達到分析需求，OBD設(shè)備可能會被取代，因此有人認為OBD方案只是現(xiàn)階段的過渡方案。
智能手機方案是當(dāng)前UBI行業(yè)的關(guān)注重點。由于僅需安裝手機APP，不需額外安裝其他設(shè)備，智能手機方案的客戶接受程度明顯高于其他方案，產(chǎn)品推廣優(yōu)勢相當(dāng)明顯，并且所需成本極低。盡管擁有顯著優(yōu)勢，智能手機方案過去并未得到廣泛應(yīng)用，主要是由于存在以下兩點缺陷：第一，大量消耗手機電池電量和手機網(wǎng)絡(luò)流量；第二，存在大量數(shù)據(jù)冗余，難以識別有效駕駛行程。但是隨著技術(shù)快速發(fā)展，近期智能手機方案愈發(fā)成熟，上述問題都已具備解決方案，能夠達到基本應(yīng)用要求。預(yù)測智能手機方案將會成為未來UBI產(chǎn)品的重要模式。
智能汽車方案也在逐漸引起關(guān)注。隨著汽車產(chǎn)業(yè)的不斷進步，智能汽車逐步普及，UBI模塊已被整合至車輛系統(tǒng)，車廠可以直接采集駕駛行為數(shù)據(jù)。保險公司可與車廠合作，開展智能汽車模式的UBI探索。
總之，UBI技術(shù)發(fā)展日新月異，產(chǎn)品模式正在隨之不斷變化。在技術(shù)推動之下，許多方案已由設(shè)想成為可能，期待未來將有更多優(yōu)秀方案涌現(xiàn)。
UBI產(chǎn)品的營銷方案
UBI產(chǎn)品的推廣，核心在于引導(dǎo)客戶關(guān)注自身駕駛行為，鼓勵客戶參與相關(guān)交流活動，無形之中增強客戶黏性。
吸引客戶選擇UBI產(chǎn)品，可就以下幾個方面進行重點宣傳。一是能夠提供保費折扣或者其他形式獎勵，但需強調(diào)各類激勵均是基于駕駛行為確定，本質(zhì)在于鼓勵安全駕駛；二是能夠提供定位導(dǎo)航、防盜警報、問題檢測、維護提醒、違章查詢、油耗管理等多種附加增值服務(wù)，甚至可以根據(jù)客戶需要增設(shè)特色定制服務(wù)，滿足客戶多樣需求；三是能夠針對客戶駕駛習(xí)慣進行反饋，幫助客戶了解自身駕駛行為特征，改善不良駕駛習(xí)慣，加強安全出行意識，降低道路事故風(fēng)險。
客戶加入UBI項目僅是開始，還需探索各種策略激勵客戶持續(xù)參與并且認同其中價值。可以通過網(wǎng)站、手機APP以及第三方平臺等多種渠道建立UBI客戶交流平臺，以駕駛評分等形式展示客戶駕駛行為分析結(jié)果，支持實時查詢和分享功能，引導(dǎo)開展基于駕駛行為的客戶交流。同時可以舉辦排名、比賽等各類富于趣味性的運營激勵活動，輔以多種形式獎勵，鼓勵客戶保持活躍參與狀態(tài)。
另外，在UBI產(chǎn)品營銷過程中，還需要首先確定目標客戶群體，制定有針對性的推廣策略。經(jīng)驗顯示，UBI產(chǎn)品的主要客群通常定位在年輕客戶。一方面，年輕群體目前保費水平相對較高，選擇UBI產(chǎn)品能夠獲得較大降費空間；另一方面，年輕群體對于新型電子產(chǎn)品的興趣更大、嘗試意愿更強，對于UBI產(chǎn)品形式接受程度較高。合理選擇目標客戶，能夠有效提升UBI產(chǎn)品推廣成功率。
因此，開展UBI產(chǎn)品推廣工作，需要制定合理有效營銷策略，充分展示UBI產(chǎn)品優(yōu)勢，鼓勵客戶加入UBI項目并且持續(xù)參與。成功的營銷推廣方案，能夠加快UBI產(chǎn)品的客群規(guī)模和保費規(guī)模增長速度，同時提升UBI客戶活躍度和留存率。
UBI產(chǎn)品的定價分析
UBI產(chǎn)品能夠獲取的數(shù)據(jù)量相當(dāng)龐大，其中無疑包含許多極富價值的信息，然而數(shù)據(jù)挖掘工作存在一定困難，目前尚未形成UBI數(shù)據(jù)處理分析的系統(tǒng)方法。如何從海量數(shù)據(jù)中提煉最具價值的核心信息、如何進行量化分析獲取客戶駕駛行為評價指標、如何將UBI數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險定價實際，是目前面臨的幾大技術(shù)問題。相關(guān)研究正在進行，但仍需要時間發(fā)展，不能幻想一蹴而就。
盡管分析水平尚不成熟，但是并不影響現(xiàn)在開始進行引入UBI數(shù)據(jù)的定價嘗試。可以循序漸進開展分析工作，由淺入深、由易到難，逐步深化UBI數(shù)據(jù)的定價影響。
如在研究初期，如果對于駕駛行為分析能力信心不足，可以首先將客戶行駛里程作為要素加入定價考慮。傳統(tǒng)定價模型選用車年數(shù)作為風(fēng)險暴露單位，缺乏對于客戶用車頻率差異的考慮，而行駛里程則是對于風(fēng)險暴露的精確衡量，能夠直接影響客戶風(fēng)險水平。加入這一因素，即可在現(xiàn)有模型基礎(chǔ)之上明顯提升風(fēng)險識別能力。而在研究后期，如果已經(jīng)積累一定駕駛行為分析經(jīng)驗，能夠?qū)τ诳蛻赳{駛習(xí)慣作出合理評價，即可在定價模型中考慮更多相關(guān)信息。由于UBI數(shù)據(jù)具體應(yīng)用形式不限，可以將駕駛評分或其他指標作為一個因子引入，代表對于客戶駕駛水平的整體判斷，也可設(shè)置多維指標同時使用。
UBI產(chǎn)品定價工作還需不斷進行數(shù)據(jù)分析探索，提升數(shù)據(jù)挖掘能力，掌握駕駛行為評價方法。并在定價模型中逐步引入駕駛行為信息，豐富現(xiàn)有定價因子，最終實現(xiàn)精準定價目標。
UBI未來發(fā)展展望
國內(nèi)車險費率改革工作已經(jīng)展開，定價要求不斷提高，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破，UBI產(chǎn)品無疑是滿足市場要求的優(yōu)質(zhì)選擇。對于保險公司而言，UBI產(chǎn)品能夠優(yōu)化定價能力、降低理賠成本、提高客戶滿意度和忠誠度、提升品牌知名度；對于客戶而言，UBI產(chǎn)品能夠控制保費支出、幫助改善駕駛習(xí)慣、提供附加增值服務(wù)。發(fā)展UBI產(chǎn)品，能夠創(chuàng)造雙贏局面，使得各方均有受益，說明UBI產(chǎn)品同樣具備推廣價值。
同時，相關(guān)技術(shù)的快速進步也對UBI產(chǎn)品發(fā)展具有促進作用。一方面，數(shù)據(jù)獲取的精度、數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣纫约皵?shù)據(jù)分析的準確性不斷提升；另一方面，數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)處理需要的軟硬件成本持續(xù)下降。這為UBI產(chǎn)品的大范圍應(yīng)用提供了可能。
當(dāng)然，UBI產(chǎn)品也面臨一些問題與挑戰(zhàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前客戶對UBI產(chǎn)品主要有以下幾類顧慮：第一，擔(dān)心保費增加；第二，擔(dān)心數(shù)據(jù)共享，隱私受到侵害；第三，擔(dān)心保險公司可能使用數(shù)據(jù)拒賠；第四，擔(dān)心技術(shù)水平不足，設(shè)備干擾或影響汽車正常使用。但是，只要保險公司采用適當(dāng)營銷策略、提供數(shù)據(jù)隱私保證，這些顧慮將不足以讓客戶止步。
綜上而言，UBI的大規(guī)模發(fā)展有其必然性，是可以預(yù)見的未來發(fā)展趨勢。現(xiàn)有UBI實踐成果仍屬雛形，保險公司仍需進行不斷探索，深入了解客戶需求，開發(fā)基于UBI保險和附加增值服務(wù)的完整產(chǎn)品體系，構(gòu)建UBI客戶交流平臺。同時，深度挖掘客戶駕駛行為數(shù)據(jù)，建立成熟完善的風(fēng)險評價體系，切實提升定價能力。最終形成UBI產(chǎn)品服務(wù)生態(tài)圈，開拓車險發(fā)展新形態(tài)。
獨家｜+互聯(lián)網(wǎng)，保險企業(yè)到底能將商業(yè)模式玩出什么新花樣？
鞏勛洲
▲ 鞏勛洲 中國人民保險集團股份有限公司
本文為《當(dāng)代金融家》2016年2月刊專題文章《“互聯(lián)網(wǎng)+保險”探索》之第３篇，原標題為《互聯(lián)網(wǎng)保險：重構(gòu)保險企業(yè)商業(yè)模式》
互聯(lián)網(wǎng)保險描繪了客戶與保險企業(yè)之間的新關(guān)系，在給保險業(yè)傳統(tǒng)客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)和渠道銷售帶來挑戰(zhàn)和機遇的同時，深刻改變了保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。傳統(tǒng)保險企業(yè)必須積極主動改造和創(chuàng)新運營與服務(wù)流程，以適應(yīng)新的保險業(yè)發(fā)展生態(tài)。
▲互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險企業(yè)重要的新渠道業(yè)務(wù)。保險企業(yè)主動運用新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和完善經(jīng)營模式，通過自建、合建或與第三方電子商務(wù)平臺開展合作等多種方式，在互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營道路上努力前行
2011年以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展輪廓伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而日漸清晰。互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的“開放、平等、互助、共享”基因促成了網(wǎng)絡(luò)與保險的融合。特別是大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)安全等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)成本低、便捷性強、效率高等優(yōu)勢更加出彩。互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為進一步推動保險市場發(fā)展的重要引擎。互聯(lián)網(wǎng)保險市場蘊含的巨大潛力，也使其未來發(fā)展被業(yè)內(nèi)外所看好。
中國保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2011～2014年，國內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)數(shù)量快速增長，每年增加約20余家，從28家增加至85家。其中，中資公司58家，外資公司27家。保費收入已實現(xiàn)858.9億元，同比增速近200%，高于國內(nèi)同期電子商務(wù)平臺交易。
現(xiàn)狀：重要的新渠道業(yè)務(wù)
為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展提供風(fēng)險保障
近年來，國內(nèi)電子商務(wù)平臺交易日趨活躍，線上交易的便捷性促進了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，也催生了新的交易行為。相對于實體店面對面的交易，線上交易不確定性的發(fā)生概率更高，從而激發(fā)了巨大的風(fēng)險保障和管理需求。而互聯(lián)網(wǎng)保險筑起了防范風(fēng)險屏障，支持了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展。
例如，網(wǎng)絡(luò)促銷購物期間交易量陡增，網(wǎng)上賣家和買家都面臨風(fēng)險。賣家面臨退貨發(fā)生時的退貨運費由誰承擔(dān)等問題，買家面臨賣家的信用風(fēng)險等問題。近年來興起的“雙11”網(wǎng)購促銷節(jié)日，每位商戶平均退貨率為25%，個別商戶退貨率已突破40%。誰來承擔(dān)退貨費用，是買賣雙方爭議的主要焦點。退貨費用險的推出，有效解決了買家購物的后顧之憂。與此同時，賣家的低價利誘、虛假宣傳、信息欺騙等信用風(fēng)險，以及風(fēng)險發(fā)生后設(shè)置障礙、推諉拖延、退換困難等問題，著實令很多買家頭疼。信用保險就是針對賣家信用風(fēng)險應(yīng)運而生的險種。該險種在保障消費者權(quán)益的同時，釋放了商戶信用保證資金壓力。
類似產(chǎn)品還有很多，如快遞延誤險、貨到付款拒簽險，個人賬戶安全險、手機碎屏險等，這些產(chǎn)品契合了互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)濟碎片化、小金額、大規(guī)模、高頻次的特點，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，服務(wù)大眾經(jīng)濟，很快被市場接受并迅速形成規(guī)模。
促進保險企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展結(jié)構(gòu)升級
● 一是新型技術(shù)的興起運用推動整個社會加速走向數(shù)字化。互聯(lián)網(wǎng)保險描繪了客戶與保險企業(yè)之間的新關(guān)系，在給保險業(yè)傳統(tǒng)客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)和渠道銷售帶來挑戰(zhàn)和機遇的同時，深刻改變了保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。目前，保險市場競爭已經(jīng)非常激烈，部分傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)增速放緩，傳統(tǒng)銷售渠道業(yè)務(wù)增長乏力。隨著生存環(huán)境日趨網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)保險企業(yè)意識到必須積極主動改造和創(chuàng)新運營與服務(wù)流程，改善服務(wù)能力，提升管理水平，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，以適應(yīng)新的保險業(yè)發(fā)展生態(tài)。
● 二是互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險企業(yè)重要的新渠道業(yè)務(wù)。保險企業(yè)主動運用新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和完善經(jīng)營模式，通過自建、合建或與第三方電子商務(wù)平臺開展合作等多種方式，在互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營道路上努力前行。中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，互聯(lián)網(wǎng)保險占行業(yè)總保費比例由2013年的1.7%上升至4.2%，對行業(yè)保費增長貢獻率接近20%。特別是新進入保險行業(yè)的中小型保險公司借互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了快速發(fā)展，其人身保險82%的保費收入來自互聯(lián)網(wǎng)保險。
趨勢：改變保險企業(yè)商業(yè)模式
隨著新技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用成本的降低，作為數(shù)字化社會最重要的基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)正在快速普及，并已經(jīng)滲透到生產(chǎn)生活的方方面面，包括信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、移動互聯(lián)技術(shù)、云計算技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等在內(nèi)的新技術(shù)，正在重構(gòu)經(jīng)濟社會生活方式，網(wǎng)絡(luò)化生存將成為未來趨勢。
新技術(shù)改變企業(yè)與客戶的溝通聯(lián)絡(luò)方式，推動保險企業(yè)市場拓展能力和客戶消費體驗同步提升
對“觸網(wǎng)”企業(yè)來說，流量是關(guān)鍵。客戶流量將從點式接觸向面式接觸轉(zhuǎn)變，從鏈條式傳播向網(wǎng)絡(luò)式傳播轉(zhuǎn)變，從線下個體接觸向線上海量客戶轉(zhuǎn)變。在單純依靠實體網(wǎng)點和營銷人員的銷售模式中，銷售終端的客戶接觸是有限的。銷售終端植入互聯(lián)網(wǎng)平臺或場景中，在網(wǎng)絡(luò)平臺和終端接觸到海量客戶，將擴大客戶接觸范圍，提高傳播速度。
客戶體驗也從過去被動式接受向主動式購買轉(zhuǎn)變，從干擾型銷售向場景型營銷轉(zhuǎn)變，從介入式銷售向植入式營銷轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的線下個人營銷模式中，代理人基于利益強勢推銷，客戶體驗消極。但在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式下，保險銷售植入消費者生活場景，使消費者在網(wǎng)絡(luò)場景中適時接受風(fēng)險提示并激發(fā)投保意愿，客戶溝通從單向反饋向雙向互動轉(zhuǎn)變，從受時間空間限制向全天候、全景式轉(zhuǎn)變，從而提高溝通效率，改善客戶體驗。
而保險企業(yè)利用智能終端、互聯(lián)網(wǎng)和智能電腦技術(shù)，構(gòu)建全天候響應(yīng)系統(tǒng)，打破客戶溝通時空限制，實現(xiàn)雙向智能無時空限制的溝通交流，亦將有效提升客戶體驗，改善行業(yè)形象，增強客戶黏性。
新技術(shù)提升保險企業(yè)數(shù)據(jù)采集和挖掘能力，對市場需求快速作出反應(yīng)，實現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計的定制化和個性化
大數(shù)據(jù)時代，運用信息技術(shù)手段加強保險企業(yè)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)的采集，可以建立起標準化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)倉庫。在大數(shù)定律基礎(chǔ)上，通過挖掘、整理、分析和應(yīng)用，可以推進產(chǎn)品向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型。
具體來說，綜合大數(shù)定律、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)技術(shù)，產(chǎn)品推送將向更加契合客戶保險需求，實現(xiàn)保險產(chǎn)品推送實時化、場景化，針對性和成功率不斷提高。通過實時化的產(chǎn)品推送，還可以滿足客戶碎片化、多樣化的需求，特別是基于海量數(shù)據(jù)的積累和分析，有助保險企業(yè)切入客戶日常生活場景，向客戶推送相應(yīng)產(chǎn)品。基于客戶特定消費場景下衍生出某種風(fēng)險管理需求時，及時應(yīng)景的保險產(chǎn)品推送可以大大提高產(chǎn)品銷售成功率。
同時，消費者在收入水平、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力等方面的差異，決定了其風(fēng)險保障需求的個性化，傳統(tǒng)的標準化保單很難滿足。通過自主化的投保購買方式，可以滿足客戶個性化保障需求，使客戶“主動”消費感受增強。產(chǎn)品定價的科學(xué)化、個性化、精細化，也有效提升了客戶滿意度。大數(shù)據(jù)運用下的產(chǎn)品費率厘定則更加精細化，尤其是移動互聯(lián)等技術(shù)的普及推廣，使得特性數(shù)據(jù)可以運用到產(chǎn)品動態(tài)定價中。
新技術(shù)正在提升保險企業(yè)風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理遠程化、實時化和智能化
新技術(shù)運用在遠程化方面，將實現(xiàn)遠程核保、核賠和風(fēng)險監(jiān)控，可以突破空間時間限制，有效提高工作效率。主要是移動互聯(lián)技術(shù)運用可以突破時空限制，快速掌握風(fēng)險發(fā)生狀況，有效提高效率、降低成本、方便客戶。同時，移動互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用可以真正實現(xiàn)全天候風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警，實時為客戶提供服務(wù)，提醒客戶及時采取災(zāi)害預(yù)防措施，最大限度降低災(zāi)害事故可能導(dǎo)致的損失，既保護了客戶利益，也降低了保險企業(yè)經(jīng)營成本。順應(yīng)智能化技術(shù)發(fā)展趨勢，保險企業(yè)可以進一步加強對大數(shù)據(jù)的運用，逐步提升工作智能化水平，有效地降成本、提效率。
方向：向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型
▲ 線上交易的便捷性促進了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，也催生了新的交易行為。圖為某社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心，前來就診咨詢的居民今后只要關(guān)注該中心的微信公眾號，就可以通過手機隨時隨地進行家庭醫(yī)院簽約、對話、咨詢、預(yù)約診療等
“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，保險企業(yè)需要緊緊抓住“以客戶為中心”主線，傾聽客戶心聲，深入挖掘用戶需求，不斷提升產(chǎn)品滿意度。保護好客戶信息資料，維護好客戶合法權(quán)益，珍視客戶對保險企業(yè)的信任。同時，保險企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須要在監(jiān)管邊界以內(nèi)。
產(chǎn)品服務(wù)的設(shè)計要以客戶需求為切入點
傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和服務(wù)的標準化開發(fā)模式無法滿足客戶多樣化、個性化和定制化需求，這也成為傳統(tǒng)保險銷售模式無法提供良好客戶體驗的主要原因之一。大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等技術(shù)的綜合運用，為保險企業(yè)提供了采集、挖掘、分析客戶數(shù)據(jù)的工具和平臺，為實現(xiàn)碎片化、個性化的客戶需求提供了有力支持。保險企業(yè)要充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，以跨界視野謀劃，從細化客戶需求入手，著力專業(yè)化，突出差異化。充分掌握客戶市場需求，分析客戶行為變化，把產(chǎn)品開發(fā)的定制化和個性化建立在細分客戶需求、著力提升客戶滿意度的基礎(chǔ)之上。細化后的保險需求要通過費率分解進行對應(yīng)，以便客戶進行個性化選擇。保險產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計在由“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變方向上要更進一步，不斷提高產(chǎn)品的便捷化，產(chǎn)品合同條款的簡約化、通俗化、親民化。將互聯(lián)網(wǎng)思維融入產(chǎn)品設(shè)計，能夠以網(wǎng)絡(luò)化語言和表現(xiàn)形式向客戶展示產(chǎn)品簡介、合同條款、購買流程和服務(wù)銜接等內(nèi)容。
切實保護好客戶個人信息
互聯(lián)網(wǎng)保險高度依賴網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，對系統(tǒng)運營維護、授權(quán)管理、硬件保護、軟件運行、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備管理等多個方面提出了很高要求。客戶購買產(chǎn)品的過程，也是客戶個人信息向保險企業(yè)傳遞的過程，數(shù)據(jù)公開和客戶隱私安全的矛盾相伴而生。保險企業(yè)要不斷完善保險交易認證過程和用戶身份認證，具備有效的技術(shù)手段保證數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩訌姅?shù)據(jù)備份。盡管數(shù)據(jù)公開共享是大數(shù)據(jù)時代的重要特征，但數(shù)據(jù)具有的資產(chǎn)性特征仍需要對客戶個人利益進行保護。互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)與內(nèi)外部諸多系統(tǒng)對接時，因銷售支付等業(yè)務(wù)交易行為存在的數(shù)據(jù)交換，會面臨黑客攻擊、病毒入侵、系統(tǒng)拒絕服務(wù)等各種可能的風(fēng)險。保險企業(yè)在跨界對接交通管理、社會保障、健康醫(yī)療、征信體系等領(lǐng)域時，要充分評估網(wǎng)絡(luò)安全和個人隱私保護。
在監(jiān)管制度體系內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展
產(chǎn)品創(chuàng)新能力決定了保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)道路上能夠走多遠。創(chuàng)新需要企業(yè)具有快速洞察互聯(lián)網(wǎng)全局的視野，需要快速調(diào)整精算思路和風(fēng)控理念，需要不斷自我挑戰(zhàn)產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)運營體系。但是，保險企業(yè)也要時時牢記，創(chuàng)新要堅守底線思維。保險企業(yè)要在監(jiān)管體系不斷完善的過程中，加強自律管理，加強發(fā)展過程中的自我完善和自我保護。盡管處于發(fā)展起步階段的互聯(lián)網(wǎng)保險需要一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境，但互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的侵害消費者利益、中小保險企業(yè)表現(xiàn)出的較弱的風(fēng)險承受能力、傳統(tǒng)銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)銷售渠道之間的競爭等諸多問題，決定了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展仍然需要在持鼓勵包容態(tài)度的監(jiān)管體系下完成。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要適應(yīng)在公開透明的環(huán)境下生存發(fā)展，加強信息披露，切實認真落實信息披露要求，實現(xiàn)以外部監(jiān)管促經(jīng)營管理水平提升。杜絕銷售誤導(dǎo)，切實保障消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和合法權(quán)益。
（作者高立智為中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管處處長；作者朱仁棟為陽光財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁兼總精算師；作者鞏勛洲單位為中國人民保險集團股份有限公司。文章僅代表作者個人觀點，與其所供職單位無關(guān)。本文刊載于《當(dāng)代金融家》2016年第2期）
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