盡管采用了“螞蟻”這一微小溫和的動物形象來命名，但從2014年10月16日成立至今，對于螞蟻金服，金融業(yè)內(nèi)人士和一般大眾卻從未停止“巨無霸”式的宏大猜想。這源于螞蟻金服的出身——互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里集團，同時也和螞蟻金服所主張構(gòu)建的龐大金融生態(tài)不無關(guān)系。在螞蟻金服題為“進化”的分享日上，螞蟻金服集團總裁井賢棟開宗明義地表明了自身的定位：“從成立第一天開始，螞蟻就不想成為大象，未來也肯定不會成為一只大象。”

在對螞蟻金服的“進化”進行思考時，井賢棟回到了三個最本初的哲學問題：我們是誰？我們從哪里來？我們到哪里去？在他看來，正是這些看似出離業(yè)務層面的宏觀探究，能夠給予微觀實踐最切實的指導。

代駕司機、養(yǎng)蜂人、廣場舞大媽、驢友、盲人按摩師……這些人的生活片段交替出現(xiàn)在鏡頭中，直至概括性的一句“每一個認真生活的人，都值得被認真對待”，緊跟著畫面定格在螞蟻金服和旗下各個業(yè)務板塊的標識——這是螞蟻金服首部品牌宣傳視頻《背影》。在主題策劃的時候，螞蟻金服和制作團隊達成共識：不做思想上的拔高，不對生活做任何粉飾，不刻意煽情。最終的成片所展現(xiàn)出的是一個樸素的主題：人憑一己之力在這個巨大的世界中安身立命。在井賢棟眼中，這些平凡的人，也是螞蟻金服作為一個企業(yè)安身立命的根本。他說：“螞蟻代表的是small guys（小伙伴），是普通大眾和小微企業(yè)。”

螞蟻金服總部被昵稱為“新支付寶大廈”。在16樓的參觀大廳，巨大的屏幕上實時滾動著當天各種交易數(shù)據(jù)，與證券交易所不同，數(shù)字是按照地區(qū)來播報，比如杭州支付寶交易筆數(shù)、余額寶用戶數(shù)。截至采訪當天，支付寶實名用戶數(shù)已經(jīng)逾4億。井賢棟說：“總部16樓參觀大廳的巨幅屏幕可以時刻提醒我們每個用戶是怎么來的，不忘初心。”

“不忘初心”，這是最近在螞蟻金服內(nèi)部反復宣說的情懷，以此提策團隊時刻關(guān)注用戶需求。在一次內(nèi)部訪談中，螞蟻金服CEO彭蕾這樣解讀“互聯(lián)網(wǎng)+”：“互聯(lián)網(wǎng)+”應該是“互聯(lián)網(wǎng)精神+”，而不是只把互聯(lián)網(wǎng)作為一個工具，那就變成“+互聯(lián)網(wǎng)”了。互聯(lián)網(wǎng)精神即是以用戶——尤其是金融產(chǎn)品的最終消費者為核心做金融。正如井賢棟所說：“螞蟻金服存在的第一要義，就是為用戶創(chuàng)造價值。”

在很多人眼中，這樣的說法已經(jīng)司空見慣。金融行業(yè)內(nèi)外都在鼓吹“以用戶為中心”的商業(yè)變革。對此，井賢棟反問道：“大家都知道用戶重要，但如何做到被用戶需要？要回答這個問題，就要知道我們從哪里出發(fā)。”

回溯螞蟻金服的歷史，人們自然就會想起淘寶對支付寶的“孵化”。2003年，包括淘寶在內(nèi)的中國電商平臺快速崛起。當時，淘寶用戶焦振中（音）要從身在日本的賣家崔衛(wèi)平那里購買一臺二手照相機，對方擔心到貨不付款，希望先付款，而他擔心騙錢不發(fā)貨，想要先收貨。在看到擔保交易的選項后，一次點擊，讓兩人成為中國最早使用該服務的用戶。2004年，支付寶成立，目標就是解決電商的信用問題，為交易擔保。“當時我們抓住了用戶的痛點，為用戶創(chuàng)造了不可替代的價值，也構(gòu)成我們的基因。”井賢棟說。

支付寶完成了第三方支付平臺領(lǐng)域里從無到有創(chuàng)新，享受了不可替代性的紅利，而先發(fā)優(yōu)勢并不足以解釋這一切。“被用戶需要，還得有滿足需求的實力。”井賢棟重音強調(diào)了“實力”二字。信用擔保要求提供者對風險有著極強的把控能力，交易安全、賬戶安全和風險管理方面的能力非常關(guān)鍵。而在用戶權(quán)益保護方面，支付寶也是行業(yè)先行者，最早實現(xiàn)了賬戶安全損失的極速理賠，給予用戶切實保障。

井賢棟不無自豪地介紹：支付寶經(jīng)過11年發(fā)展，目前其智能化風控系統(tǒng)處于全球領(lǐng)先地位，資損率遠低于十萬分之一，不到國外同業(yè)機構(gòu)的百分之一。

▲ 螞蟻金融云和阿里云共同推出云的解決方案，為金融機構(gòu)量身服務。圖為阿里巴巴位于杭州的中國總辦事處

2015年10月15日，新上線的支付寶9.2推出了一項重要功能：生活圈，支持用戶將視頻和照片分享給朋友，還增加了“現(xiàn)場”和聊天“閱后即焚”功能。很多移動電商從業(yè)者非常興奮，認為這是又一次商機。而另一些人則饒有興味地作壁上觀，將這看作支付寶和微信的一場“圈人廝殺”。在《從0到1》當中，作者彼得·提爾（Peter Thiel）曾把競爭定義為“從1到N”的過程，即在突破性創(chuàng)新完成后，效仿者和追隨者增多，彼此進行同質(zhì)化競爭。支付寶進入社交，很容易讓人聯(lián)想到之前淘寶在該領(lǐng)域并不成功的嘗試，很多業(yè)內(nèi)人士開始擔心支付寶的競爭優(yōu)勢將會被稀釋。

說到這里，井賢棟淡然一笑：“我們看中的是我們與用戶之間的從1到多，如何針對用戶的多樣化需求提供更好的服務體驗。競爭并不是我們的出發(fā)點。”他分析說，隨著金融和商業(yè)、和社交之間的互動越來越頻繁和深入，支付寶增加社交功能是自然而然的。而且，與普通社交不同，支付寶社交還是偏重場景，即場景化的支付服務。所謂場景化的支付，就是在實際生活的具體情境中，解決用戶痛點，讓金融和實體經(jīng)濟加速融合。

回顧支付寶的發(fā)展歷程，作為一個擔保支付取得成功后，很多其他支付功能應運而生，都與井賢棟所說的場景化需求密切相關(guān)，比如繳水電煤氣費、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、電影票、話費充值，等等。其中，支付寶APP讓線上支付進入到面對面交易中，“在宣傳片里，菜市場大媽用支付寶錢包收錢，現(xiàn)在看還勉強算個新鮮事，很快就將司空見慣。”井賢棟說。

在支付寶深耕支付近10年后，2013年，另一個金融細分領(lǐng)域的產(chǎn)品再度捕捉到用戶的痛點，這就是2015年3月末成為全球第二大貨幣基金的產(chǎn)品——“余額寶”。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的理財產(chǎn)品，與銀行同類產(chǎn)品相比，余額寶的優(yōu)勢顯而易見：資金門檻降低、相對收益高、流動性好、風險低。“但是，余額寶最大的價值并不在于此，而在于對用戶的理財啟蒙。”井賢棟認為，余額寶成為一個轉(zhuǎn)化媒介，將艱深晦澀、“不明覺厲”的金融產(chǎn)品，變成了人人可以參與的大眾理財產(chǎn)品，讓原本被專業(yè)壁壘和風險顧慮困住的理財需求得到了釋放，在它的引領(lǐng)下，各種“××寶”、“××通”大行其道，已成為很多支付平臺的標配。在投資理財領(lǐng)域，隨著觀念的普及和資產(chǎn)配置能力的提高，一些用戶也開始追求更高收益，引領(lǐng)了其他投資產(chǎn)品的延伸趨勢，比如類似娛樂寶這樣的電影眾籌產(chǎn)品。

在信貸領(lǐng)域，阿里小貸從2010年6月起開始面向阿里巴巴、淘寶平臺上的小微企業(yè)和中小賣家試點基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的微貸模式。2015年2月，阿里小貸重組，進入螞蟻金服并更名為螞蟻小貸。2015年6月25日，作為國內(nèi)首批試點的5家民營銀行之一，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，目標客戶群體是小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村用戶。除此外，螞蟻小貸也在為“阿里系”電子商務平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務。

至此，我們看到，對個人消費者和小微企業(yè)來說，螞蟻金服打通了支付、理財、融資三大領(lǐng)域，全面覆蓋了需要金融服務的生活場景。而在這三個領(lǐng)域的背后，螞蟻金服還有著基于大數(shù)據(jù)的信用系統(tǒng)。這一系統(tǒng)的形成依托了淘寶的信用評價體系，從賣家和買家相互評價開始，在交易過程中留下了大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)令風險識別成為可能，并進而成為提供信貸服務的依據(jù)。螞蟻小貸正是借由這個風險甄別體系，讓網(wǎng)商可以在網(wǎng)上申請貸款，自動獲得審批，貸款在幾秒鐘內(nèi)即可到位。據(jù)介紹，螞蟻金服為小微企業(yè)累計發(fā)放貸款超過4000億元。而公測中的螞蟻“花唄”，也在通過各種行為數(shù)據(jù)多維度地對個人信用進行刻畫，以此解決用戶日常消費中的支付問題，實現(xiàn)“信用即財富”。

作為一個產(chǎn)品和服務系統(tǒng)，螞蟻金服能夠為用戶創(chuàng)造的價值到底是什么？彭蕾將其概括為“小確幸”，希望做微小而美好的、有安全感、信賴感和幸福感的金融。井賢棟補充說，“確”還代表著一種正確的財富觀。每個人都需要一種長期的資產(chǎn)配置，更穩(wěn)健的投資，以實現(xiàn)人生各個階段的目標，比如養(yǎng)老、子女教育、買房等。“小微客戶需要的是穩(wěn)穩(wěn)的幸福，而不是一夜暴富。這是我們秉持的信仰，也希望把正確的財富觀念傳達給大眾。”

▲ 回顧支付寶的發(fā)展歷程，作為擔保支付取得成功后，很多其他功能應運而生。圖為某農(nóng)貿(mào)市場商戶的支付寶手機掃碼付費牌

從估值、市場占有率、用戶數(shù)等指標來看，圍繞用戶，螞蟻金服已經(jīng)完成了看似閉環(huán)的布局，牢牢地占據(jù)了用戶。“不能這么看，”井賢棟反駁道，“從二維平面的角度，我們確實環(huán)繞在用戶周圍，但從三維立體的角度來看，用戶還有無限的連接可能性。我們都處在一個開放的、充滿融合可能的生態(tài)系統(tǒng)當中。”

在井賢棟眼中，“競爭對手”的概念是不存在的，取而代之的是生態(tài)中的同業(yè)或伙伴。在新的金融生態(tài)中，所有的產(chǎn)品和服務提供方都在為用戶提供更好的產(chǎn)品和服務，用戶也會有更多的產(chǎn)品選擇，促進整個生態(tài)的進化。而隨著生態(tài)的進化，從0到1的原發(fā)性創(chuàng)新會越來越多，蛋糕會越做越大，零和競爭會不斷降低，而融合將是必然。

“生態(tài)系統(tǒng)的進化，必然伴隨著主體的增多和聯(lián)接的復雜化，整個螞蟻金服就是一個對接平臺，讓用戶可以從各個產(chǎn)品端口進來，更便利地調(diào)用全系統(tǒng)的金融資源為用戶所用。”井賢棟如此描述從N到N+的進化。

以支付寶為例，已經(jīng)發(fā)展成一個平臺和一個次級生態(tài)系統(tǒng)。通過入駐支付寶服務窗，商業(yè)銀行可以更好地服務用戶，將業(yè)務通知、新產(chǎn)品推介送達用戶，讓支付寶的用戶和銀行的用戶實現(xiàn)互通與融合。而余額寶一度被很多人認為是銀行存款流失的“罪魁禍首”。井賢棟分析說，大眾旺盛的理財需求是長期存在的，迎合需求的產(chǎn)品引爆市場是大勢所趨。與其臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行都在積極探索：一方面是如何根據(jù)用戶需求設(shè)計產(chǎn)品，另一方面是如何通過合作與融合更好地服務客戶。現(xiàn)在，余額寶用戶可以購買超過1600多款基金產(chǎn)品，選擇更豐富也更透明。基金公司可以圍繞這些被培育過的有基礎(chǔ)理財觀念的用戶，做針對性的產(chǎn)品開發(fā)。

剛滿周歲的螞蟻金服，“+”的步伐卻在不斷加快，支付、理財、融資三個子平臺齊頭并進：

在支付領(lǐng)域，截至目前，支付寶與超過200家銀行成為合作伙伴，幫助銀行物理網(wǎng)點替代及無紙化交易提升，降低銀行的經(jīng)營成本。

在理財方面，螞蟻聚寶上超過90家基金公司和招財寶上超過70家金融機構(gòu)通過開放市場、技術(shù)、數(shù)據(jù)，可觸達4億支付寶實名客戶。

在融資領(lǐng)域，通過“招財寶平臺+保險”模式，目前已有20家財險公司加入“推進器”計劃，累計承保標的價值超過1500億元。

然而，盡管通過平臺化引入了更多同業(yè)伙伴，仍不足以讓螞蟻金服成為整個新金融生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建者、培育者和滋養(yǎng)者。井賢棟認為，螞蟻金服最大的優(yōu)勢，是十多年來在信用體系構(gòu)建方面數(shù)據(jù)資產(chǎn)和能力的沉淀。螞蟻金融的合作伙伴之間，可以實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的互通共享，通過協(xié)同降低投融資成本和風險，更便捷地為用戶服務。而螞蟻金融云，則從金融專業(yè)主義的維度實現(xiàn)技術(shù)和資源共享。

談及螞蟻金融云與阿里云的關(guān)系，井賢棟介紹說：螞蟻金融云是基于阿里云之上的。阿里云是底層基礎(chǔ)，其上層數(shù)據(jù)和平臺的組建，以及金融應用系統(tǒng)的構(gòu)建，主要由螞蟻金服負責。螞蟻金融云和阿里云共同推出云的解決方案，為金融機構(gòu)量身服務。對此，井賢棟舉了一個例子：一個中小規(guī)模的城商行，一年在IT系統(tǒng)人員、設(shè)備、資源上的投入，可能接近千萬級水平。即便有齊全的軟硬件和人員配置，他們在金融產(chǎn)品上的研發(fā)也仍然需要很長時間，成本高、彈性不足，制約了其創(chuàng)新能力。而螞蟻金融云經(jīng)過自身產(chǎn)品的驗證，云計算能力、安全性和穩(wěn)定性已經(jīng)達到系統(tǒng)共享的要求，能夠成為新金融生態(tài)的共享云供應商，促進金融服務能力提升。

“這一切都是為了更好地服務用戶，因為與用戶的需求相比，整個生態(tài)系統(tǒng)的供給嚴重不足。”井賢棟強調(diào)了小微企業(yè)融資難的困境。目前，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上，雇傭員工占70%，GDP貢獻占50%以上，但是獲得的貸款只占總額的不到20%。“很多事沒有人做，我們來做。做好以后反而會給后來者培養(yǎng)和輸送更多客戶。這樣也幫助了同業(yè)伙伴和整個生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。”

2015年6月，螞蟻金服啟動第一輪融資，引入社保基金。國家隊的參與，讓公眾對螞蟻金服上市、估值的各種猜測甚囂塵上。而螞蟻金融的生態(tài)化布局近乎無處不在，也讓人有了“一統(tǒng)江湖”的猜想。

“關(guān)于營收的事，我們并不關(guān)心，這是真心話。”井賢棟說。

在他看來，以數(shù)字為目標，人就容易迷失，忘掉初心。螞蟻金服應該追求“終極”的價值，就是為他人創(chuàng)造價值，而這種利他主義的最大公約數(shù)，即是讓服務客戶、基業(yè)長青、為股東創(chuàng)造價值融為一體。由此再延伸出去，則是服務好所在的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，最終讓社會變得更好。

——如此帶有“烏托邦”意味的愿景如何量化？如何衡量和評價螞蟻金服的價值？

井賢棟回答：“很容易評價，看我們幫助了多少小微企業(yè)，有多少忠實用戶，服務好了用戶，利潤是自然的結(jié)果。還是那句話，能夠為用戶創(chuàng)造價值，才是我們存在的意義。”他給螞蟻金服的定位是成為一家“社會型企業(yè)”和“國民企業(yè)”。基于商業(yè)化運作的方式，解決很多社會問題。比如螞蟻小貸對農(nóng)村金融的改變，據(jù)井賢棟介紹，目前螞蟻小貸已經(jīng)實現(xiàn)了“310”、“7×24”——3分鐘申請，1秒鐘審批，即時放款，并且隨時隨地都可以申請貸款。多年來困擾農(nóng)村金融的小額貸款終于可以系統(tǒng)性解決。在今天螞蟻小貸發(fā)放的貸款中，有接近40%的女性來自農(nóng)村，為農(nóng)村女性經(jīng)濟地位的提升賦能。

井賢棟認為，在股東構(gòu)成上引入社保基金這樣的機構(gòu)，目的也是在服務普通大眾的同時，讓國民分享企業(yè)的收益，一邊服務一邊回報，形成良性循環(huán)。螞蟻金融還創(chuàng)立了“螞蟻生態(tài)共贏基金”，首期基金10億元，支持更多創(chuàng)業(yè)者成長和發(fā)展，一起參與到新的商業(yè)系統(tǒng)建設(shè)之中。

在新金融生態(tài)中，螞蟻金服無心成為主導者或者控制者。井賢棟用自然中的生態(tài)系統(tǒng)比喻螞蟻金服期望構(gòu)建的生態(tài)：在一個生態(tài)系統(tǒng)中，有水、陽光、雨露這樣的自然環(huán)境，同時有不同的生物形態(tài)。螞蟻金服就是為生態(tài)提供滋養(yǎng)，一方面，靠金融云計算，促進系統(tǒng)的金融循環(huán)，另一方面，靠提供大數(shù)據(jù)資源，凈化環(huán)境，降低風險因素。螞蟻金服旗下的幾個平臺——支付寶、螞蟻聚寶、招財寶，則將更多的金融機構(gòu)、參與方與用戶連接起來，共同服務用戶。這個生態(tài)系統(tǒng)將會不斷進化，越來越豐富，越來越廣闊。

“我們知道自己是誰，因為要知邊界、知敬畏。”井賢棟認為，有生態(tài)，就有天則，金融生態(tài)也不例外。這首先就是對監(jiān)管的敬畏。彭蕾曾說過：任何一家成功的金融機構(gòu)，死掉的原因都不是業(yè)務上輸給別人，而是因為風控出了問題。目前螞蟻金服就擁有超過1500名做風險管理的員工。在提出“擁抱監(jiān)管”的同時，螞蟻金服也用行動做出表率，創(chuàng)先例推出“備付金透明監(jiān)管”項目，可以讓監(jiān)管層足不出戶隨時登錄系統(tǒng)，看到每一個用戶的備付金情況，告別了傳統(tǒng)的每個月、每個季度定期報告的模式，實時在線監(jiān)控。同時，螞蟻金融也利用自身的數(shù)據(jù)、技術(shù)和經(jīng)驗優(yōu)勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新，讓整個新生態(tài)健康有序的進化。井賢棟說：“我們共同促進推動所有的創(chuàng)新置于這樣有效的監(jiān)管之下，實現(xiàn)穩(wěn)妥的創(chuàng)新。”

展望接下來的五年，井賢棟最期待的是“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”對中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的促進。“互聯(lián)網(wǎng)+”以用戶為中心的精神影響了很多商業(yè)理念的變革，小微企業(yè)、個人消費者在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要性將繼續(xù)凸顯。

伴隨著螞蟻的進化，一個小而美的金融生態(tài)正在形成，它無所不在、無形無色，卻孕育著更美好世界的無限可能。